商业保险介入政策性农业互助保险

北京农业互助保险在近年得到较大规模发展。在北京市财政局、农林部门的领导支持下，北京市养鸡业协会、谷物协会、果树产业协会聘请保险经纪机构，提供专业保险技术支持，并依法注册登记了风险互助金管理委员会，相继试办了养鸡风险互助、农作物、蔬菜风险互助和果树风险互助等政策性农业保险，受到广大京郊农民欢迎，越来越多的农户通过参加风险互助获得了保险保障，有效地提高了抗灾自救和生产致富能力。北京市果树产业协会提供的最新数据显示，截至今年7月初，全市有12个区县、52个乡镇214个村的果农参加了风险互助，与去年相比，会员互保户数从1664户增长到2505户，增长48％，互助面积从1.6万亩增长到25820.15亩，增长60％，互助金保费从260万元增长到446万元，增长72％，互保金额从2600多万元增长到4500多万元，增长73％。每亩果园会员交纳互助金从70元增长到87元，保障水平提高了24％。

随着农业互助保险的快速开展，查勘理赔的压力开始逐渐增大。李松涛介绍说，自今年5月份以来，全市已发生7次风雹灾害，有海淀、大兴、丰台、通州、房山、怀柔等10个区县32个乡镇72个村398户参保果农受灾，受灾面积5941.4亩，发放理赔补助金额达300多万元。

“实际上，从去年起，我们就开始探讨引入商业保险公司的可行性，毕竟在起步阶段，农民风险互助组织的实力有限。”风险互助金管理委员会副主任郭永利对记者表示。据他介绍，为了确保补助能力，相关农业保险专家为果树风险互助保险研究设计了三道风险管理防线：第一道防线是按照互助共济的原则，发挥一家有难大家帮的互助精神，一般性的灾害先用当年筹集的风险互助金（财政补贴50％+农民交的50％）赔付补助受灾果农的损失；第二道防线是预先购买超赔分保，通过事先跟保险公司订立的分保和约，摊回赔款，增加资金补助能力，降低协会互助金管理委员会承担的风险。第三道防线是，当大灾或巨灾发生，当年互助金和再保险摊回的赔款不足以支付理赔补助时，动用政府财政投入的和一般年份互助金节余滚存建立的大灾风险准备金，给农民补偿损失。目前，北京市果树产业协会建立的风险基金达800多万元。“概括地说，就是初步建立起一项以互助合作为基础，商业保险为补充，财政支持为后盾的完整的农业保险新模式。”

今年3月底，经过紧张筹备和招标工作，太平保险有限公司重庆分公司、中国人寿财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司共同承保北京果树产业协会风险互助果树风雹损失超赔保险。其中，太平保险有限公司重庆分公司承保分出份额的50％，另外两家分别为40％和10％。记者在风险互助金管理委员会提供的《北京果树产业协会风险互助果树风雹损失超赔保险安排确认》看到，三家保险公司的赔偿限额为“赔付率大于90％且小于等于100％的部分，或60万元，以小者为准。”超赔费率为“预计毛保费的2％，如果发生赔款则调整为3％。”保险期限为9个月。

“10％的分出率主要是一种实验。”郭永利表示，今年大灾已经过半，预计全年度保险互助总赔付率不会超过80％。而2006年北京市全市承保果树面积2734亩，保费人民币22.8万元，赔款1400元，赔付率仅为0.6％；2007年承保果树面积1.69万亩，收取保费260.2万元，赔款251.8万元，总赔付率为96.7％。“政策性农业互助保险引入商业保险公司，我们更多是从规范和培育这个市场的角度来考虑，希望调动更多农民来参加互助保险。而且，目前我们只有果树保险一项，以后可能会扩展到其它农作物、甚至家财等领域，总之，农业保险这个市场很大，发展的前景很广阔。”

耐人寻味的是，三家保险公司在座谈会上的关注点各不相同。太平保险有限公司重庆分公司代表更为关注政策性农业互助保险这种模式，认为与商业性保险公司目前的做法有很大不同，值得借鉴和学习。另外两家公司则在合作细节和业务角度与风险互助金管理委员会进行了交流。但显然，双方在座谈中对目前的合作均表示满意。

“但是，商业性保险公司介入到政策性农业互助保险，到底会成为这种制度的有益补充，还是会削弱农民的信任、起到适得其反的效果呢？”对这种疑问，虽然目前来看，合作双方都保持乐观态度，但到底能起到什么作用，还要慢慢看下去。