长期护理险　理财保险两不误

记者了解到，国泰人寿是最早推出长期护理险的寿险公司，其余像平安健康、人保健康等也有护理险产品，只是受到的市场关注度不高。

长期护理险兼顾理财

某保险公司相关负责人介绍，长期护理险本身具有防范未来风险和理财投资的功能，投保人群主要针对需要长期护理或者预期未来需要长期护理的老年人或其他慢性病及伤残患者；从投资理财的角度，投保范围可以适当放宽，年龄较轻的消费者也可以投保。这样不仅可以扩大保险公司资金的来源，还能在更大范围内分散被保险人的风险，起到理财和抗通胀的作用。如人保健康推出的护理险产品就是一款兼顾理财投资功能的万能型保险。

但是记者从市场上发现，护理险对投保人群年龄有限制，60岁以上一般都不可投保，这样是为了规避老龄人口的赔付风险。

“由于长期护理需求最旺盛的恰恰是老年人，限制了高龄老人的投保，也相当于限制了一部分利润来源。因此，保险公司完全可以将投保年龄范围放宽，在厘定保费和设计保险责任的时候，再针对不同的风险体现出费用差异，年龄越高，缴付的保费也越高。”1月12日，上海财经大学保险系某精算博士告诉记者。

该人士表示，随着保险产品日益多元化，许多产品可以有效地将护理和投资结合起来，设定不同的条款和给付条件。从目前上海护理险需求的现状来看，可以开发纯长期护理保险产品，也可以将护理保险产品与非机能老化导致的意外保险产品、重大疾病保险产品、理财类保险产品结合起来设定保险责任。

价格贵 投保少

尽管长期护理险市场潜力巨大，但也面临着因价格昂贵而问者寥寥的尴尬局面。

作为国内首家推出长期护理险的国泰人寿，总经理吴惠斌在接受媒体采访时表示，人口老龄化有利于保险业市场规模的扩大，加上中国特有的国情，保险深度和广度远达不到发达国家的水平，剩余部分必须通过商业保险渠道来解决，因此包括养老保险在内的商业人身保险在这方面的任务十分艰巨。

“老龄化对长期护理保险的需求会增加，高龄化和中国家庭4-2-1的倒金字塔结构加大了对长期护理险的需求。但我国的长期护理险起步较晚，护理险领域的发展尚未成熟。而且长期护理险的保费并不便宜，很多居民的收入水平还负担不起，这些又将成为长期护理保险发展的瓶颈。”吴惠斌称。

记者也了解到，按照发达国家护理保险的经验，长期护理险的给付条件一般都是按照丧失日常生活自理能力和一些容易导致丧失自理能力的疾病为标准。给付方式主要包括现金给付、定额给付与实物给付，目前市场上的产品给付方式大多以保费的一定比例进行固定给付或现金给付。

“保险公司可以根据居民的健康状况，护理需求、期限以及风险厌恶程度开发满足不同需求的保险产品。另外，长期护理保险还可以把目标定在年轻人身上，发挥其分散风险、投资理财以及对抗通货膨胀的作用。早在2006年，《健康保险管理办法》已经出台，护理保险也首次被单列为一个独立险种类别，与疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险并列为健康保险的四种形态，这也预示着商业长期护理保险未来在我国广阔的市场发展空间。”上述上海财经大学保险系人士告诉记者。

投保案例

张先生，30岁，投保保额10万元的人保健康全无忧保障计划，年交保费15600元，40岁时因车祸不幸丧失日常生活能力且持续至观察期结束，70岁时不幸身故，张先生获得的保障为：

长期护理保险金：10万×12%×20年=24万

老年护理保险金：10万×12%×10年=12万

身故保险金：10万×5-12万=38万

合计74万元。

张先生交纳的保费为：

15600元×10年=15.6万元。