深入开展老年人长期护理研究工作

根据《国家应对人口老龄化战略研究》课题组预测，2012年我国老年人口数量达到1.94亿，老龄化水平达到14.3%，2013年突破2亿大关，达到2.02亿。同时，失能老年人口继续增加，从2012年的3600万人增加到2013年3750万人 。新修订的《中华人民共和国老年人权益保障法》于2013年7月1日实施，其中提出“国家逐步开展长期护理保障工作，保障老年人的护理需求”。因此，深入开展长期护理研究并着手试点推广很有必要。 　　

建立长期护理保险的关键是基金的筹资。目前，世界上长期护理保险模式可分为四种：一是单独作为法定的护理保险制度, 以德国、日本等国为代表。二是以公费负担的护理津贴制度, 以英国、澳大利亚为代表 。三是自愿投保商业保险,以美国为代表。四是“选择退出”的准社会医疗保险模式，以新加坡为代表。 　　

从我国目前实际看，第一种模式和第二种模式将增加社会医疗保险筹资标准，而我国5项社会保险法定缴费率之和相当于工资水平的40%，这一比例超过了大多数国家，短期内再增加筹资难度较大。第三种属于纯商业保险模式，致使保险有效供给不足，并导致商业长期护理保险市场“失灵”。而第四种模式则是充分利用现有的存量资源，发挥政府和市场的作用，改进政府投入的方式。 　　

我国城镇职工基本医保借鉴新加坡健康储蓄计划，也设置了个人账户。截至2012年底，城镇职工基本医保参保人数26486万人，个人账户基金累计结余2697亿元，人均积累金额为1018元。因此，新加坡乐龄健保计划对于拓展我国城镇职工个人账户用途，通过“政府推动、政策支持、强制投保、商业运作”，开展长期护理保险试点具有借鉴意义和现实操作性。 　　

从试点地区的选择来看，可以从经济较为发达、人口老龄化较为严重的上海、重庆等地城镇职工基本医保参保人群开展试点。当地城镇居民和新农合参保(合)居民，可通过医保统筹基金划转或自我缴费方式参与。允许参保人通过个人账户为配偶、子女、父母缴纳保费。 　　

从承保年龄来看，考虑到随着年龄的增长，残疾和需要护理的比例显著上升，同时，为减少刚毕业年青人的负担并考虑个人账户的时间积累，可借鉴新加坡乐龄储蓄计划和日本长期护理保险计划，设定开始承保年龄为40岁。 　　

从参与形式来看，考虑到个人账户资金为个人所有，可以跨年度结转使用和依法继承，属于私人财产。因此，参保人员参加长期护理保险实行自愿原则。从江苏苏州、广东中山等地个人账户购买商业保险的实践来看，个人自愿投保导致投保率较低，可借鉴新加坡“选择退出”和事后提高准入门槛的方式，鼓励年青时参保并提高投保率。 　　

从配套支持来看，为增加项目对风险较低人群的吸引力，对于已经需要护理或年龄较大(建议70岁以上)的群体，政府可以另行安排“补助护理计划”进行支持。此外，政府也可以采取财政补贴方式鼓励年长人员和家庭困难人群参保。资金来源可从福彩公益金、当地财政等进行补助。同时，加强护理鉴定机构、护理机构、护理人员的配套支持。 　　

从筛选保险公司来看，为提高长期护理保险的经办效率和基金使用效益，可选择有资质、实力强、网络全的大型保险机构作为合作伙伴。青岛市《关于建立长期医疗护理保险制度的意见(试行)》也出，“积极探索建立委托第三方经办监管的管理模式，通过政府招标确定商业保险公司，参与护理保险基金的管理、运营、支付等工作，提高基金使用效益和工作效能”。因此，可选择保险公司参与护理保险工作，通过签订协议，明确双方的权责分工，实现优势互补。 　　

从提供保障来看，可同步开展基本护理保险和补充护理保险，基本护理保险实行标准化条款和均衡保费的定期保费计划，设置合适的保障水平，能满足基本护理需求；补充护理保险可由保险公司自主开发，满足多层次、多样化的护理需求。