投保前如何看清条款 所受权益才能获维护

　 常有消费者抱怨，投保容易理赔难。其实，保公司是否予以理赔，很大程度与保险生效设定的条款有关。比如，保险事故发生时，保险公司要确认保户的保险合同是否有效，是否在观察期内，以及是否属于保险责任，是否在索赔条件内。有时候，消费者会因为自己没看清保险条款而未获得保险保障权益。

　　投保健康险需看清“观察期” 　　对于保户的每份健康险，保险公司都会根据法律规定设一个合理的等待期，也叫“观察期”。观察期是指在疾病医疗险、重大疾病险等健康险中，保户首次投保时，从合同生效日起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司是不予赔付的。对不同种类的疾病健康险，保险公司对于观察期的规定也有所不同。通常短期住院类医疗险的观察期是30天或90天，而重疾险的观察期为90天或180天，也有一年的。特殊情况下，例如在2003年北京出现“非典”疫情的时候，相关保险的观察期曾经缩短到10天。 　　如果保户在观察期内患病出险，将得不到保险公司的理赔。观察期的设置，主要目的是为了保护更多诚信保户的利益，有效防范“带病投保”的现象。有少数保户在自己身体健康时不愿意购买保险，当身体出现问题时，马上主动向保险公司投保，并刻意隐瞒病史，以为购买保险后即可享受住院报销等赔付。如果保险公司理赔了，就损害了其他诚信投保人和被保险人的利益，违背了公平、公正的原则。而设立“观察期”后，保险公司对被保险人病因进行判断会更为方便，无需保户举证病因发生时间，能从源头上防范道德风险发生。