通胀时期如何买保险 认清通货膨胀和分红保险

要想弄明白“全民通胀时期，市民如何买保险”这个问题，首先要弄明白通货膨胀是怎么一回事，分红保险又是怎样一种保险？

　　本期客户会客厅，我们请来客户张先生和专家张昕，就此问题做一个解读。

　　记者：您是如何应对通胀的？谈谈您的理财观。

　　张先生：现在我身边的人都在谈论通胀这个问题，他们很多人认为通胀对他们的影响很大，小到每天的物价，大到股票的走势。我个人主要是通过购买保险来规避风险，我为自己和家人都买了些，我觉得保险还是比较稳健的投资方式，所以选择购买保险。

　　记者：您比较倾向于哪类保险？

　　张先生：我个人比较倾向于分红类的保险，感觉既有基本的保障又能享受公司的分红，一举两得。

　　记者：您对保险了解多少？

　　张先生：我不是很了解，在报纸和杂志上看过保险方面的报道。所以，我对目前的保障计划还不明确，我现在的保障是否足够，希望能得到专家的指点。

　　［专家解答］

专家简介：张昕，业内资深讲师、理财规划师

看得出来，张先生是一位保险意识很强的人。其实，他很明白购买保险是一件有益的事，但是对自己的保障计划还不够明确，不知道如何购买保险才更合理，这也是现在大多数投保人所面临的问题。至于张先生考虑到目前通货膨胀、物价上涨的因素，想通过购买分红保险来规避投资风险是完全可以理解的。但是，要想弄明白“全民通胀时期，市民如何买保险”这个问题，首先要弄明白通货膨胀是怎么一回事，分红保险又是怎样一种保险？

　　首先认清通货膨胀和分红保险

　　所谓通货膨胀是指在以纸币为流通手段条件下，因货币供给大于货币实际需求，现实购买力大于产出供给，从而导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。换句话说，当货币数量的增长速度大于实物数量的增长速度时，就会出现通货膨胀。打个比方：货币总量是100元，实物总量是100个苹果，那么，一个苹果价值就是1块钱；如果第二年苹果生产增加了100个，也就是市场上有200个苹果，而货币增加了200元，也就是货币总量为300元，那么第二年每个苹果的价值就是1．5元了。推及到整个经济实体运行，物价水平就上升了，于是就出现了通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给，也就是平时所说的“供”小于“求”。

　　所谓分红保险，简单的说就是投保人可以享受保险公司的经营成果，可以分享到保险公司红利的保险险种，有现金分红（美式分红）和保额分红（英式分红）两种模式。

　　事实上，并不是任何人都适合购买分红险。特别是那些短期性、一次性缴费很高的分红险，只适合于具有相当多余资金，又不急需用钱的人购买。某些新型分红险，则比较适合那些事业有成又没有多少家庭负担的中高端客户购买，而一般的普通客户最好还是根据自身的具体情况和切实需求作出合情合理的选择。总的来说，购买分红保险要避免陷入三种误区：

　　一是为了投资赚钱买分红保险。千万要记得：保险永远是用来保障的，尽管有些险种具有投资回报功能。因此，别把分红保险当储钱罐，它不是单纯的投资工具，更不是唯一投资工具，它只是一种带有分红功能的保险而已。完全为了投资赚钱要通过其他渠道，应该是在有保险需求的基础上，并且是在有一定资金实力的情况下有选择地购买适当的分红保险，特别不应该单纯为追求保单红利而购买分红类保险，如果把保险比作实用的物品，那分红不过是华丽的包装而已。

　　二是片面相信高回报分红演示。现实中，个别营销员为了揽到业务，将保险红利演示为最高档的红利回报，让客户心动。因此，客户在购买保险时应当留意，你应该客观认识分红保险的性质，理性分析此种保险的分红率预期，而不要轻易相信任何关于分红率的承诺，因为红利水平是不确定的。

　　三是认为分红保险肯定有分红。分红保险的红利主要来源于保险公司对该险种实际经营的成果与当初费率厘定时预期的差益。但一般分红保单的红利大部分来源于投资收益，而投资收益的多少又取决于保险公司实际业务经营能力状况，换句话来说，保单红利可能有，也可能没有，还有可能“负有”，如果有人向你保证肯定会有分红，且一定会高于银行储蓄，不可信以为真。

　　再回到“如何买保险”的问题上

　　保险（这里单指商业保险）是什么？简单的说，保险是一种保障，是保障人们在未来的某个时候有不可知的风险发生时，能够有所依靠，不至于陷入“万劫不复”的境地。对于这一点，有一位叫“長野的春天”的网友给出了最好的解释，他说：“保险的目的不是用来发财，保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变。”应当讲，上几份保险的确改变不了什么，但是，如果没有保险，当风险来临的时候，真的就会改变了你原有的生活，保险能够在一定程度上防止这种改变，这便是保险的意义与功用所在。

　　为什么要买保险？很简单，就是为了获得人生的保障或保障的补充。然而，有些客户对这一点并不是十分清楚，还以为保险也是一种赚钱手段，很盲目地购买保险，恰恰也有那样一些不负责任的营销员在迎合客户的这种不够明智的心理。要想做到合理购买保险，应当做到以下几点：

　　首先要量力而行。毫无疑问，购买保险是一种消费行为，而且是在基本生活满足以后还有节余的情况下的一种消费，每一个家庭，每一个投保人的经济状况都是有很大区别的，无论经济状况怎样，购买保险的投入都应当量力而行，购买保险的支出应当在自己整个财务规划中占据适当而合理的比例，否则，就会影响到自己的正常生活和资金的灵活运转。

　　按照中国的经济运行模式和家庭结构状况，以一个年收入10万元，供养一个上大学子女的家庭为例，他的财务支出主项应当是子女教育，而购买保险的支出则应控制在其总收入的15%左右（见下图）。

　　其次是按需购买。所有保险的基本作用虽说都是保障，但保障的种类和范围却有很大不同，有的侧重养老，有的侧重医疗，有的侧重身故给付，还有“生死两全型”（兼顾生前给付和身故给付两种情形）等等。另外，保险有长期的，短期的，还有终身的，购买保险时要根据自己的实际情况，按需购买，不能盲目行事，也不是别人说好就是好，只有适合的才是最好的。

　　最后要看好服务。保险的期限一般比较长，少则一年，多则三年五年、十年二十年，有的是保终身，在这样漫长的时间里，保单的缴费、维护及保全和理赔等等都涉及到一个后续服务的问题，特别是出现保险理赔的时候，服务更为重要。因此，在选择保险、签订保险合同的时候，一定要考虑它的售后服务问题，要选择那些讲诚信、服务及时周到的公司和代理人投保，以确保自己的保险利益得到切实保护，让自己所购买的保险发挥出应有的、真正的保障作用。