保险理财案例买房更要买好健康和意外保险

吴先生今年31岁，是江门某中学的一位教师，目前年收入在8万元左右，另有公积金每月约1500元。吴先生女朋友则是一名公司职员，年薪在4万元左右，每月公积金约500元。两人计划半年内购房，并结婚摆婚宴。

吴先生目前资金配置渠道较为简单，有定期存款10万，今年年底到期，另有20万购置了余额宝，其余还有闲散资金约2万；公积金余额6万。吴先生女友则有定期存款5万元。两人计划购置的新房，价格在70万左右，以商业、公积金贷款两种形式供楼；婚嫁支出计划从简。

[理财目标]
●基本资产状况分析以及建议？
●购房方面采取混合贷，应该如何选择具体方案，如贷款期限、采取等额本金还是等额本息，其他建议？
●婚嫁支出成本主要包括婚宴、戒指、婚礼、礼金等支出，如何较好控制成本？
●在购房、婚嫁支出后，余钱已经较少，如何在这种情况下进行理财？特别两口子计划婚后一年有育儿计划，如何针对这个情况做好资金准备？
[理财解答]
加大个人保障，适当配置商业保险
家 庭资产基本状况分析：吴先生及其女友年收入120000元，目前生活支出较少，基本以储蓄为主，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。二人定期存款15 万元，活期和余额宝共22万，财务安全性和流动性较好，但家庭投资基本为固定收益产品，收益率中下，资产增值潜力有待提升。两人计划半年内购房并结婚摆婚 宴，并计划婚后一年有育儿计划，预计家庭支出将逐步加大。同时吴先生作为主要收入来源，要提高个人保障，需配置适当的商业保险。
●具体建议
(1) 购房计划：计划购置新房价格70万，由于二人均有缴交公积金，因此可享受公积金贷款和公积金优惠利率，首付21万，公积金贷款45万，商业贷款4万，贷款 期限30年，组合贷款后按每月等额本息还款方式，每月只需支付贷款还款额为2164.33元，由于二人收入都较为稳定，供房款基本能通过公积金支付，有足 够能力偿还贷款，且购房后为家庭居住提供了良好的环境，也提高了家庭生活素质。
(2)婚嫁支出计划：综合考虑二人目前资产状况，建议婚嫁支出成本控制在5万元以内，以更好规划日后资产配置。
(3)购房、婚嫁后支出：二人余钱为11万元左右，且二人计划婚后一年育儿，根据这个情况建议做好如下资金配置，为日后家庭提供更好的保障。
 (4)风险管理规划
目前二人非常需要购买足额的商业保险来保障家庭， 建议二人均需购买健康险和意外险。健康险推荐购买太平洋寿险安泰宝，每年每人支出1万元左右来购买，分别有每人10万元的保额，该产品特色：60种重大疾 病涵盖，身故高达保险105%的保障，满期获保费120%的返还。另一款太平洋意外保障产品安行宝，每年每人只需投入2000元左右，可拥有交通意外和8 种重大自然灾害100万的保额，主要配置以上两个险种就能为家庭为孩子成长保驾护航。
 
(5) 儿子出生后的储备生活金和教育金：要提前进行理财计划，按照目前平均一个孩子教育需约60万资金算，建议通过基金定投形式，购买较稳健的配置型基金，计划 定投20年，投资回报收益率约为8%，每月投入约1000元。另一个可通过购买有增值功能的保险分红险，推荐购买华夏保险财富一号C款万能型产品，该产品 特性安心理财、有3%的保证账户年结算利率，日复利月结息，持满三年预计平均年化收益率5.25%。贴心呵护，被保险人有身故保险金至账户价值的120% 的保障。长短皆宜，账户灵活，建议从余钱中购买5万元。