少花冤枉钱　合理选择附加险

资深保险顾问“保险通”

随着人们保险意识的越来越强，越来越多的人开始购买保险。但许多人都会遇到这样一个问题，那就是面对保险代理人提出的一揽子附加险不知所措，有的人选择只购买主险，附加险一个都不要，结果遇到事情发现这个无法理赔，那个也无法理赔。还有的人会抱着多买多保障的想法，买了一大堆的附加险，但在理赔时却发现只能到一家公司理赔，自己白花了很多冤枉钱。

以上两种做法无疑都是有问题的，正确的做法应该是在投保主险以后，选择性价比高的附加险。那么该如何选择适合自己的附加险呢？在购买附加险时应该注意哪些问题？本期我们邀请了保险公司专业人士和民间的保险高手共同为大家出谋划策。

条件允许最好全部买

彭湃：我认为，如果条件允许，客户在购买保险时最好能够把这些都附加上去。附加险是对主险基本保障功能的一种扩充，通过特约附加条款承保某些危险，使被保险人的各项保险保障更加全面；缴纳的保费较为低廉。附加险最大的好处是“花小钱，办大事”。以太平人寿的一款意外险为例，一年400多元的保费就可以获得10万元的意外伤害，再购买附加的意外医疗和住院津贴后，还可以享受5000元的意外医疗(不记次数，每次最高可获赔5000元)和每天20元的住院津贴，其中还包括：住院报销2000元，手术报销2000元(均不计次数)。

当然，购买附加险也要根据客户自身情况有所区别。对于那些单位福利很好，而且提供了足够的医疗保险服务的客户，我建议他们可以少买甚至不买；而对于那些只有社保的客户，我建议他们还是要买。不过普通的工薪阶层，可以不用购买太多，比如住院津贴，从最低的每天20元到最高每天200元，客户可以根据自己的收入水平来选择不同的投保档次。第三类就是那些连社保都没有的客户，那我建议他们肯定要买，而且尽量要多买一些，把自己的保障充分做好。

许多投保人在投保时，都希望一次性完成终身的保险保障，最好能一张保单解决所有问题，其实这是一种误区，投保不可能一步到位，因为随着结婚、育儿、退休等生命周期的不同变换，被保险人的保险需求也随之出现阶段性的差异，当初做的保险规划，是没法预测投保人今后的具体变化的，很难涵盖新出现的风险，这就需要做好保单“体检”，及时增加或调整保障的重点。因此，被保险人应在一段时间里，对自己的保单做一次“体检”，并及时做好新的保险规划，例如针对新的需求购买新保单增加保障，或者在原保单基础上添加附加险，让自己的保障更全面、更充足。至于附加险的险种搭配、额度多少，则根据每个人的年龄、家庭收入情况做出相应的调整。

要买但要有选择地买

宋明华：主险一般是长期性的险种，最终可以定期或者在被保险人身故之后，保险公司会按照一定的投资收益返还给受益人，但附加险一般不具有返还本金的功能。作为消费性的短险，当被保险人在一定的保险期限内发生了保险赔偿责任，保险公司会按照一定的承保责任赔付给受益人，否则，保险公司将不承担退还投保人所缴的投保金额。

作为一种消费型的险种，很多客户会因为感觉白花钱而不购买，而一些业务员也为了尽快签单而不会明确介绍，因此在现实生活中很多人购买的保险都只有主险，而不会去购买附加险。有一家保险公司的调查显示，90%的保单都是“裸单”，也就是只有主险而没有附加险。因此，现在购买附加险的客户不仅不多，而且非常少，许多客户在理赔时发现无法理赔，很大原因就是没有购买足额的保险。因此我建议，如果要购买保险，最好是尽量买全，这样可以获得全方位的保障。

当然，附加险要买，但也要有选择地买。针对普通的工薪阶层，我认为2万元的住院医疗和1万元的住院津贴已经足够了，不需要购买过高的保额，毕竟人一年生病住院的次数是有限的。而且附加险的赔偿一般也是一次性的，在这家公司报销以后就不能到另外一家公司报销了，因此客户也没必要在各家公司都买附加险，还是选择一家公司买够足够的保障就可以了。

在现实生活中，还有另外一种情况，那就是由于附加险缴费相对比较低廉和部分保险代理人的不正确的理念引导，投保人往往受占便宜和贪大求全心理作怪而投保一些自己并不需要的附加险。正确的附加险挑选方法是首先明确主险的保障范围，然后再根据自身的身体状况、职业特点、收入能力等确定选择自己适合的附加险种，可保可不保的附加险坚决不保，宁缺毋滥是选择附加险的一条基本的原则。

选择附加险关注四点

保险通：我觉得选择附加险，主要是关注四点。首先要关注附加险对主险的延伸和补充作用。对于年轻人来讲，收入不高用钱的地方不少，通过选择适合个人需求的附加险，会减轻自己在保险费上的压力。

其次是关注附加险的时效性。选择附加险的时候要关注这个附加险是不是和主险的年期一致；在拥有了附加险后，还需要关注主险和附加险的保费缴纳，以及附加险和主险是否随时保持一致有效。这里还包括附加险的保证续保条款。保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。有的保险公司出于防范经营风险和盈利等方面的考虑，针对不同年龄段和健康状况的被保险人会在主险种合同中规定可以无条件续保附加险、限制续保和不予续保的规定，投保时一定要认真阅读相关条款或者向保险代理人咨询清楚。

再次就是关注保费豁免附加险。投保人保费豁免建立在投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力的基础上，特别是在投保少儿保险时，考虑到家长作为缴纳少儿险保费的主要力量，一旦身故、残疾或是患上重大疾病，势必对缴费力不从心，而这样一来，孩子的续期缴费就随时面临中断风险，因此，这一附加功能与少儿险的组合搭配非常常见，投保人在投保时一定要选择这一附加功能。

最后是关注附加险和主险有购买比例限制，投保前一定要仔细询问。以附加住院医疗险为例，分成费用型与津贴型两种。费用型住院医疗险，指保险公司根据合同中规定的比例，按投保人在住院医疗中所有费用单据上的总额来赔付。而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司会以投保人就医天数与合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。投保时要弄明白自己投保的类型和金额。