投保分红险选择有技巧
发布日期: 2012.03.08
导读:分红险由于自身收股票影响小,而受到保险市场关注的热点之一。那么很多人开始关注投保分红险。然后投保分红险是有技巧的,现在就来简单的介绍一下投保分红险的技巧。
分红险以其收益受股票市场影响较小,且本金相对较安全的“稳健保本”优势,一直以来都是保险市场关注的热点之一。近年来分红险产品不断发展,推陈出新,保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择,怎样的产品才是自己需要的?
产品分为三大类
我国寿险业从2000年推出分红险以来,各寿险公司的该类产品基本都覆盖了养老、子女教育和保障等方面。根据产品本身特点的不同,大致划分为三大基本类:即终身型分红险、两全型分红险和年金型分红险。
但随着产品的不断创新和发展,这样的划分界限也已经变得模糊,不少产品已经同时涵盖了两种以上产品的特点。比如中意人寿的祥裕行年金保险,除了从约定之日起每月的年金给付外,还有合同期内(至99周岁)身故保险金或满期金。
分红投连大不同
各品种分红险收益的本质是大同小异的,即多为保底收益加上不固定分红组成。分红险的保底收益并非总以固定明示的年收益率来告知,多数以满期给付、年金等形式来体现。
目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设,也正由此而与投连险等投资型保险产品有很大的不同。
如何选择分红险
保险专家建议,在购买分红型保险产品时,不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准,也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买,只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。可以参考以下思路来进行选择:
选择险种要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配,能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品
由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多作了解,包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
选择方式
投保人要根据现在以及将来现金流需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式,一种是现金分红,一种是保额分红。如果不急于将红利取出,可选择保额分红产品,增加保险金额;如对现金有需求,则可选择现金分红产品,灵活性更高。
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