分红险除了分红，更要重视保障

对于自己已购买的分红险，如果某年分红太少，很多消费者就会提出质疑。对此，保险专家提醒，广大消费者要正确看待分红险，作为保险产品最重要的还是其保障功能，要根据自身实际情况购买适合自己的保险。

分红险最受青睐

结合复利收益，客观判断分红水平分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险，意在让投保人以红利的形式分享保险公司的经营成果。近年来，分红保险由于兼具保险保障和理财收益双重功能，颇受客户欢迎，广东省分红险占新单保费收入逐年提升，去年超过85%。

但保险专家也表示，现在消费者在投保时特别注重保险收益，喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行比较。“这是投保人的常见误区。对于分红，消费者要认识到，分红是保险产品的附加功能，分红产品的收益在银行众多理财产品当中一定不是最高的。而分红是保险期间的整体收益，客观判断分红的高低必须从已满期的产品来看，单独看一个年度的分红，属于断章取义，并且红利的复利累积效果也没有得到体现。”

购买分红险

保障、灵活、品牌缺一不可

据笔者了解，目前分红险主要在银行邮政渠道代理销售，客户可以根据自身的财务状况、家庭收入以及需求等因素来投保，其中首要考虑保障额度、灵活性及投保公司的品牌信誉度等三要素。

由于现代人工作紧张，在压力下导致近年来我国患重大疾病的人数在不断增加。为了防止“因老、弱、病、残返贫”，百姓是需进行社会保险和商业保险的互补的，并且尽量保障全面，重点突出。比如上有老、下有小的年纪，自己的健康不仅是一个人的事，更关系到一家人，重疾险、意外险必不可少。

而一款好的保险产品，总能考虑各个阶层百姓的各种情况及需求。比如，李先生是做生意的，他需要流动资金，因此一次性交费和长期分红险并不适合他；而刘女士对于自己及家庭的日常支出数额相对容易把控，因此一次性交费并购买长期保险的方式更易于她的保障及投资需求。一款产品总让人觉得“吃不饱”，这个时候选择“组合套餐”，比如国寿的“安欣无忧”产品组合能更好地符合投保人的“胃口”。

此外，对于市场上层出不穷的分红产品，消费者在选择的时候一定要慎重，要“货比三家”，最好选准具有实力的金融机构代为储备，比如中国人寿。实力雄厚、历史悠久、品牌卓越、服务领先的保险公司，是为客户提供全面、到位、持久的优质产品和服务的前提。