盘点分红险热门险种

2011年伊始，各家金融机构竞相推出金融产品，其中，保险公司打破以往操作套路，一致以分红险作为公司开门红的理财产品。在存贷款利率连续提高的大背景下，各家保险公司此举更加坚定了分红市场上的稳健收益，记者搜集了将近十款分红险种为读者提供理财选择。面对物价飞涨，选择合理的理财方式显得尤为重要。新年伊始，何不挑选一款产品，重新规划理财呢？

分红险产品

新年升级

新年伊始，多家险企对原有分红险产品进行升级，传承了老产品在风险保障方面的强大功能，更以增额分红的方式，尽心为客户资产实现资产“保值增值”，与客户共同分享公司的经营成果，是分红险产品升级的方向。

增额分红

据了解，在开发新一代“卓越人生”时，太平人寿进一步考虑到高端客户对资产增值的需求，将原来的附加两全升级为附加两全分红保险，确保“客户在获得高额保障的同时，实现资产的安全增值”。

分红方式方面，采用太平人寿一贯的增额分红方式，年度红利以增加保险金额的方式进行分配，当年的红利也进入下一年度红利分配的基础，是一种“复利分红”，期满还可领取终了红利.

太平人寿天津分公司相关负责人表示，此类产品附加两全的分红功能在保证资金安全的同时，使客户分享到太平人寿的经营成果，实现财富的稳健成长。

调查显示，中国高收入人群最看重保险对于承担家庭责任的价值，即保险的保障功能。2005年，太平人寿首次针对中国高端市场推出“卓越人生”，在国内率先突破“寿险保额玻璃顶”的限制，100万元保额起售，不设最高限额，使高端人群购买寿险“保额更高一点”成为现实。

基于对市场需求的深入调研，此次产品升级并未改变其保障本质，新“卓越人生”依然集身故保障、意外保障、残疾保障、重大疾病保障、高端家庭医疗保障、养老保障于一身；客户可以根据自己的情况购买相应的保障；主寿险与附加两全、意外、残疾、重疾、医疗可灵活组合，量身定制个性化的保障计划；双倍公共交通意外，满足“空中飞人”的人身保障需求；65岁前财富积累期，享受高额保障，65岁后收获期，一次性领取丰厚满期金，或选择转换年金，完全由客户自由支配。

同时，“卓越人生”的客户的配偶和子女无须搭配“卓越人生”主险，即可直接投保卓越医疗，让每一位家庭成员共享高额医疗保障。

安全增值

为进一步满足广大客户对安全性高、稳定性强的保险理财产品的需求，中国人寿对推出近十年的“鸿泰”产品进行了升级改造。中国人寿天津分公司银行保险部总经理杨勐表示。据了解，“新鸿泰”除保留了原有产品诸多优势外，重点改造了四大升级功能。

该产品基本保险金额较原有产品大幅提升，保险期满即可获得满期保险金，使客户的固定收益有了较大提高。此外，该产品还可通过红利分派，让客户分享到保险公司的经营成果，以此来实现资金的保值增值。同时现金领取和复利累积生息两种选择方式，更是帮助客户实现了对保单红利的自由支配。该产品另一突出特点就是可以附加“国寿附加康友重大疾病保险(2010版)”。消费者在购买“新鸿泰”的同时，只需增加一份小投入即可获得二十种重大疾病的高额保障。

作为消费者投资理财的好帮手，国寿“新鸿泰”产品与时俱进地增加了“保单借款”功能。在保险期间内，投保人可以向保险公司申请借款，最高借款金额可达保单现金价值的百分之八十。这一新功能的加入，解决了投保资金周转困难的难题，方便灵活的借款功能让理财更为便捷。

分红险贴士

专家介绍，分红险是指保险公司将该保险实际经营成果优于定价假设的盈余，按较高的比例向投保人进行分配的人寿保险产品。在发达国家已发展了200多年的分红险，其主要优点在于投保人除了可以得到传统保险的保障外，还可以分享保险公司的经营成果，参加分红险投资和经营管理活动所得盈余的分配。

分红险的特点是保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。分红险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

巧妙理财全面关怀

通过购买保险的方式管理家庭资产，不仅可以防范和避免家庭因疾病或灾难而造成的财务困难，而且能在金融危机中，保证家庭资产获得安全、稳健的保值和增值，抵御通货膨胀，防止资产贬值。平安人寿推出“金裕人生”保险理财计划，分为成人版和少儿版，可满足不同客户的理财需求，实现财富稳健增值。

平安人寿天津分公司相关负责人介绍，“金裕人生”缴费期短、终身受益、丰厚分红的特点，适合有一定经济能力的家庭规划养老储备。“金裕人生”保险理财计划能领取和生命等长的现金流，可一直陪伴客户的各个阶段。

另外，“金裕人生”还设计了弹性自如的资金运用方式，可以让投保者拥有灵活的现金流，“金裕人生”客户还可参与分红，与平安共享分红保险的经营成果。该产品具有稳健的理财功能，能很好地解决子女教育及财产的继承问题规划。

太平洋人寿天津分公司相关人士介绍，分红保险其主要优点在于投保人除了可以得到传统保险的保障外，还可以分享保险公司的经营成果，参加分红保险投资和经营管理活动所得盈余的分配。

鸿鑫人生两全保险(分红型)除了可以实现理财目的以外，更可感受产品带来的关怀与呵护。

巧理财

终生年年祝福金

自主险合同生效日起，每年都可领到相当于主险基本保险金额的9%的祝福金，首期祝福金于合同生效日即可领取，无需长期等待。收益返还频率高、速度快，年年享有一笔稳定的现金流，轻松满足长期财务规划的需要。

巧保值

七十还本祝寿金

除每年可领取祝福金之外，在70周岁时，还可领取到一笔相当于已交主险保费总额的祝寿金，既保证了资金安全，又可用于养老生活支出，提高晚年生活的品质。

巧关怀

加倍体贴关爱金

可附加鸿鑫人生加倍关爱重疾险，组成更为全面的保障计划。特设重大疾病关爱金，用加倍关爱呵护人生长路。若患约定的重大疾病且符合理赔条件，将每年获得一笔金额等同于祝福金的重大疾病关爱金，增强生活保障，彰显人性关怀，重大疾病关爱金如不领取，还可留存于公司累积生息。

巧呵护

人性彰显豁免金

若患者患有约定的重大疾病且符合理赔条件，除可获得重大疾病关爱金之外，对分期支付保费的投保人，本公司将逐期豁免主险和附加鸿鑫人生加倍关爱重疾险的剩余保费，为您减轻经济负担，而且还继续享有保障计划的各项权益。

管理财富实现平衡

客户可根据自己的财务需求、偏好、经济实力和生活规划，甄选适合自己的理财方式和产品。可以做到三个方面的平衡：创造财富与管理财富的平衡、风险与收益的平衡、现在与未来的平衡。新华保险天津分公司相关人士介绍，步入新年的同时，新华保险依据当前经济形势，打造了一款分红型两全保险“好利年年”产品。

快速见利

每两年返还保额的10%

“好利年年”具备长期储蓄的功能，且每两年即可返还保额的10%，客户因此可以快速体验到它的实际利益。

安全获利

期满返还所有保费

“理财不损失本金”反映了多数人投资理财的风险偏好和承受能力。“好利年年”以合同方式明确承诺期满返还所交保险费，外加多年累积的红利保额和终了红利。

双重增利

保额分红加累积生息

保费安全无忧，保险利益还可不断增值。“好利年年”秉承新华保险一贯的保额分红特色，结合了年度红利和终了红利的双重红利功能。

无忧得利

投保人身故豁免保费

若投保人在18至60周岁间因意外不幸身故或全残，可免交续期保费，而被保险人依然可以享受全部保险利益，这恰是“好利年年”保障功能的集中体现。

灵活享利

期满可转换养老年金

如果没有合适的理财渠道，不愿面临重新打理资金的烦恼，“好利年年”特有的养老年金转换功能给予客户灵活选择的机会。客户可将期满保险金与终了红利的全部或部分转换为养老年金。

分红险催生当代“大富翁”

客户短线投入，即可获得长线回报，并且能充分满足本金安全、稳健增值的理财需求，轻轻松松实现财务自由。据阳光人寿副总裁兼首席精算师陈兵介绍，新产品正式名称叫做“阳光人寿大富翁两全保险(分红型)”。该产品面向出生满30天-55周岁的人群，提供3、5、10年三种交费方式，主打保险理财。

“以一个0岁婴儿为例，其父母只需在其成长的前10年每年投入11.3万元，如果该名婴儿健康生存至80周岁，按中档红利水平假设测算，合同满期时，其终身享受的保单生存总利益可达1346万元。”陈兵举例说。

双收益

寓意年年收益与祝寿收益。选择“大富翁”的客户从第一个保单年度末开始，即可领取等于基本保险金额20%的生存保险金，幸福生活年年享；同时在客户年满60周岁当年还可领取等于基本保险金额200%的祝寿保险金，晚年生活乐无忧。

双安心

寓意增值安心与本金安心。生存保险金与祝寿保险金客户有需要可随时领取，如果暂时不需要领取，则可以保留在阳光人寿，每年享受复利计息，财富稳健增值；当客户年满80周岁时保险合同满期，一次性返还所交保费，本金安全无忧。

双恒久

寓意领取恒久与分红恒久。每年20%生存保险金领取直至80周岁，选择越早，获利越久，同时根据分红险业务的实际经营状况，阳光人寿将每年确定红利分配方案，选择“大富翁”的客户可享受不低于当年度红利分配额度70%的保单分红，共享阳光人寿经营成果。

（来源：中国保险网）