保险金字塔，保障最基础

随着年内第三次加息的来临，国内存贷款基准利率正式上调０．２５％。调整后，五年期定期存款利率已经达到５．５％，而据２０１０年数据统计，７成以上分红险的年化收益率都不到４％。理财专家认为，在高利率的大环境下，购买保险更应回归其保障本质。

平安保险重庆分公司理财师指出，作为寿险六大险种之一，分红险年化收益率由预定利率和分红利率两部分组成，预定利率一般不高于２．５％，分红则来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

在央行加息完成后，由于５年以下的超短期分红险种已被叫停，现有分红险对应的银行产品，利率已基本与统计部门公布的月ＣＰＩ持平，达到了５．５％的高点。根据保监会规定，分红险收益达４％为低档红利，５％为中档，６％为高档。而２０１０年仅３成到期分红险达到４％低档红利，因此个人购买寿险应逐渐回归保险“保障”的本质。

“保险就像一个金字塔，最下面的那层就是保障，它解决的是人们最基本的需求，只有把这层做结实了，才可能往上面搭建。”理财师指出，投资保值等业务是寿险的延伸业务，在收益率方面具有较大可变性，而对意外死亡、重大疾病等基本生存的保障才应该是每个投保人的“第一张保单”。