市场低迷可考虑保守理财兼顾保障的分红险

如果抛开投资市场低迷对投资人消费心理和投资决策行为的直接影响，仅仅从家庭理财和保险规划的角度以及从“寻找黄金保单”的角度来看，分红险作为典型的保守理财兼顾保障的产品，稳健性占优，因此也可以作为评估对象，纳入优质保单的备选池挑一挑。

分红险特色：重视保障，平稳理财

从分类上来看，分红险仍然属于较为传统的保险产品，因此它本身还是含有较高的保障成分，主要还是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险目的。比如，分红型养老险、分红型终身寿险、分红型教育金保险等，分红都只是一个包装形式，其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。

除了传统保险产品的保障功能，分红险还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年、甚至更长期限的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。

与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显着的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。其收益则体现为两部分：一是保证收益，长期寿险产品内含有预定利率，目前市场上大部分分红险产品的预定利率在1.5%~2.4%左右，最高不得超过2.5%的限制；二是浮动收益，即红利。当然，正因如此，分红保单比同样保险利益的不分红保单费率上也要贵些，大约提高一两成。

分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。