储蓄保险与分红险，区别在哪里？

首先，储蓄存款是一种纯储蓄性业务。

其优点是安全性好，种类较多，变现性较好，投资不需任何费用，缺点是扣利息税，收益较低（收益＝固定的利息收入）。分红保险是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全性好，不扣利息税，除能获得利息外还能分享保险公司的经营成果，另外还能附带一定的保险功能。缺点是收益具有不确定性（收益＝保底收益＋不固定的分红），投资不灵活，变现能力较差，还要支付一定费用。

下面以人寿保险公司的鸿泰两全分红保险为例，与银行储蓄存款进行比较。一万元的分红保险一年可固定获得收益９７．３２元，而储蓄存款一年期的利率有１．９８％，扣除２０％利息税后实际利率只是１．５８％，换言之，一万元人民币定期存款一年能获得１５８．４元的收入，比分红保险一年固定获得收益９７．３２元高出６１．０８元，也就是说用１５８．４－９７．３２＝６１．０８元的成本去购买保险公司的经营成果与一定的保险功能。假如你一次性交５０００元，投保５年，其基本保险金额５２４３．３元，也就是５年后保底收益为２４３．３元；而５０００元在银行存５年（年利率为２．７９％）可获收益５５８元，二者相差３１４．７元。划不划算就看分红能不能超过３１４．７元。

据****理财网网优秀保险代理人测算，假使每年的红利率为１．５％，则累积红利为３８６．４元。一般来说，专家理财的“分红保险”收益会高于一年期银行存款利率，可是理财收益受制多方种因素，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资金渠道、资金运用是否通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算之后方能得出结果。所以红利是不可预见与不能保证的。假使你相信保险公司每年分红会在１．５％以上，买分红保险就划算，否则就不划算。

其次，哪些人更适合买分红保险呢？

分红保险是集保险与投资功能于一体，基本上按期返还，还会有分红。然而，对于短期内须用钱的家庭，一般来说不要把急用钱用来买分红保险，由于分红保险的变现能力较差，一旦入保，中间须用现金再进行退保可能连本金都难以得全。假使确实须买分红保险，但必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。

对于收入不稳定的家庭，比如，做大宗生意与打零工以及在效益不太稳定的公司企业就职者，不宜多买分红保险，这部分家庭应以储蓄存款为主，入保险时最好选择一年期短险，由于短险不占用资金，一旦发生意外其赔偿金额也较高。

对于有稳定收入来源的家庭，如夫妻双方均为国家公务员、经营夫妻店等收入稳定的家庭，短期内又没有大宗购买计划的，买分红保险是一种较为理想的投资。

不管是哪种类型的家庭，投资时一定要理智，切莫盲目跟风，一定看到储蓄具安全可靠、收益稳定、兑付资金能力强等多种优点，在拥有相当比例的储蓄的基础上，再根据自己情况去投资分红保险。