分红险红利没有定存高 返还难道是陷阱？

同样是人身险，但在目前的市场上，返还型和分红型卖得火热，而纯消费型保险却遭到了冷遇。业内人士提醒，投保人不要只看表面，“返还”更像是陷阱，所谓的红利还没有定存高，而“消费型”似亏实赚。

“介绍分红型保险态度非常热情，可当我坚持要买纯消费型保险时，对方态度冷了下来，有的最后甚至不再联系。”济南市民江涛最近筹划着为自己购买一份重大疾病保险，但是保险营销员态度的转变让他有些不理解。济南某人寿保险公司的一位杨姓理财师告诉记者，“返还型和分红型保险可能是部分代理人最想销售的，但或许不是投保人最应该购买的险种。”他坦言，“我自己买的就是消费型保险产品。”

“很多人认为购买消费型保险如果没发生风险保费会"打水漂"，而返还型或者分红型保险如果没有发生理赔，在一定期限内还能还本，这实际上是对保险认识的一种误区。”

目前国内市场除了意外险之外，重大疾病险和寿险都有消费型的产品，根据保额不同，每年交费在几十元至几百元之间。“消费型保险很多是有期限的，有些返还型的产品可以终身保障，但并不能说明返还型保险更实惠。”理财师介绍道，“经测算，返还型保险到一定期限后，比如20年后，投保人所得到的保障来自于自己多交的那部分钱。”

以28岁的江涛为例，为了得到10万元保额的重大疾病保障，他可以购买太平洋人寿的“如意安康”和“新光海航”定期重疾保险，分20年期缴费，前者年缴费3380元，后者只需360元，相同的保障二者所缴纳的保费相差近10倍。

案例显示，购买“如意安康”，江涛20年后还能享受10万元保额的重疾保障，并且到期返还所缴保费。表面看消费型保险毫无竞争力，实则不然。“前者比后者每年多缴费3020元，用这笔钱去做投资组合，假设每年收益率为5%，20年后取得的收益将达到104852元，光持有的现金就比"如意安康"提供的10万元保额要高。”