房贷险投保 “自主”有看头

近段时期，关于房贷险的争论可说是没停止过。有人说房贷险不应该强制捆绑销售，这对消费者有失公允；也有人说目前房贷险出险率低，可以调整费率或消费者不必购买；还有人说房贷险的第一受益人是银行为什么要消费者“买单”……因此，建议取消强制房贷险的声音就不绝于耳。

　　就在外界对房贷险争论不休时，工行、建行、兴业银行等一些商业银行纷纷调整房贷政策，把是否购买房贷险的决定权交还给了消费者。但从目前的实际情况看，选择购买房贷险的人是越来越少了。我们不禁要问一句，难道房贷险就这样离我们慢慢远去了。

　　房贷险可以自主选择

　　目前，部分商业银行对房贷政策做出了调整。中国工商银行日前就决定是否购买房贷险将不再是申请房屋抵押贷款的放贷条件之一。而兴业银行、建设银行等则推出可由购房者自主选择是否购买房贷险的“直客式”房贷，把购买房贷险的主动权交给了购房者。

　　据工商银行四川省分行营业部刘先生介绍，目前客户到工行办理房屋抵押贷款时可以自主选择购买房贷险。但购房者只能通过一是与银行有协议的房地产开发商所开发的房子办理房屋抵押按揭贷款。二是购房者通过担保公司提供担保也可获得房屋抵押贷款。

　　房贷险你究竟保个啥

　　那么，在房贷险可以自主选择的同时，它又能给购房者带来那些保障呢？

　　据了解，个人抵押商品住房保险，简称“房贷险”，是一种保证保险。目前我国的产险公司几乎都开展了此项保险业务，大都采取将抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的购房综合保险形式，险种称为“商品房抵押贷款保险”、“住房抵押贷款综合保险”等。其中抵押物财产保险是针对所购房屋安全的财产险，一旦贷款所购房屋遭受火灾、爆炸、暴风、暴雨等袭击并发生事故时，所造成的损失由保险公司负责偿还；而贷款信用保险则是为防范购房人因人身意外或失业时无法偿还贷款的风险，一旦投保人在保险期间内因疾病、意外事故造成死亡或高度残疾而无法偿还购房贷款，或投保人因个人无法抗拒的原因失业达一定时间以上，以致无法偿还购房贷款时，由保险公司偿还出险后尚需偿还的购房贷款本息。

　　房贷险不能走“单行道”

　　按理说，“房贷险”无论是保障范围，还是保障目的，对购房者来说还是能起到一定的化解风险作用，可为什么大多数购房者选择放弃购买呢？

　　据了解，部分购房者对房贷险产生抵触情绪，一是因为房贷险有强制性，在操作中往往由银行来指定保险公司。其次，对于房贷险中的“贷款信用保险”存在一定的争议，因为当购房者无力继续偿还房屋贷款时，受益的是银行而掏钱的却是购房者。另外，记者在采访中还发现，除了以上两方面原因外，购房者想节省房贷险保费也造成不愿购买房贷险的原因之一。

　　正准备在成都购买房子的李小姐告诉记者，其实对于房贷险她还是愿意购买的，毕竟给自己的家一份保障还是不错的。可是，在与银行签订的按揭贷款合同时，已经给了一笔担保费用了，而且房屋出险机率较低，能节省一部分保费也是可以。“如果可以不交担保费，只选择购买房贷险，就好了。”

　　对此，一位不愿透露姓名的银行人士告诉记者，其实银行把购买房贷险的自主权交给购房者就是对“保险自愿”原则的体现。虽然要求购房者购买房贷险或缴纳一定的担保费，都是出于降低自身放贷风险的目的。但是银行在选择与担保公司，还是保险公司合作时，却更愿偏重于前者。他告诉记者，银行与担保公司合作，担保公司会在银行存入一定的“保证金”，而且担保费是一次缴清，不退还的，不存在如房贷险退保的情况发生。而银行与保险公司合作，如果发生购房者无力继续支付房贷款时，保险公司往往会找各种理由延迟或拒绝承担责任。就如前几年停办的“车贷险”一样，如果保险公司一旦“卡壳”，银行的损失就无法估计了。

　　3类险种可选择

　　除了强制房贷险险种外，还有其他险种也能为房贷过程中发生的风险提供保障。例如寿险中的两全险、养老险、意外险等也都能为贷款提供相关贷款风险保障，但相对来讲，不如下述3类保险及强制房贷险保障高，而且缺少针对性。

　　以贷款人为30岁的男士、向银行贷款10年期10万元为例进行选择。

　　家庭财产险 这是专门保“物”的保险。其优点在于不单承保房屋本身，还承保屋内的财产，除为火灾、爆炸、自然灾害等造成的损失赔偿外，还承保入室盗窃、抢劫等造成的损失。随着需求多样化，该险种的内容不断丰富，有的可附加对金银珠宝、古玩、字画等财产的保险，有的还可以附加家庭成员第三者责任险等，当然保费也相应递增。

　　相对来讲，这类保险对家庭财产的保证比较全面，但保费也较房贷险高。如太平洋公司的安居综合保险（B），10万元保额每年保费120元左右。

　　寿险类房贷 针对贷款人本身面临的伤亡等风险，寿险公司推出了保“人”的房贷险，这是一种