各类“防癌险”相继面世 癌症保障的配套服务搭建

近期，各类“防癌险”相继面世，在普通重疾险的基础上，更加强调对于癌症保障的覆盖和配套服务的搭建。保险公司人士表示，在设计上，此类产品是专门针对癌症的保障升级。与以往重疾险相比，“防癌险”在当前恶性肿瘤高发的环境下对花费巨大的癌症患者起到更有深度的保障作用。而消费者在挑选“防癌险” 产品时，首先应该考虑保障范围和期限因素。如果考虑将其作为附加险的形式投保，可以跟在售的主险产品搭配，与长期险种补充，由此可以得到覆盖面较大的保障。

对已有的重大疾病保险进行了不完全统计，普通重大疾病保险包含的病种最多在40种左右，基本涵盖了常见的重大疾病和特大疾病。而保险公司推出的“防癌险”，多在此基础上重点对癌症保障进行覆盖。

4月，中国人寿推出防癌疾病保险。此前，该公司设计的康宁定期重大疾病保险涵盖40种重大疾病和10种特定疾病。中国人寿人士表示，与之前“康宁”这样的基本保障险种不同，“防癌险”是专门针对癌症的保障升级产品。前者是从广度上分担被保险人的某一种大病医疗费用，后者在当前恶性肿瘤高发的环境下，对花费巨大的癌症患者起到更有深度的保障作用。

5月，中国人民健康保险公司与北大肿瘤医院联合推出了“北大肿瘤医院防癌管家保险保障计划”。在产品设计上，被保险人在80岁前发生癌症时，保障计划将为其报销相关费用。保险金涵盖癌症医疗费用保险金、癌症住院津贴保险金、身故保险金、保险费豁免、护理保险金、老年关爱保险金等。

被保险人如果罹患癌症，在北京大学肿瘤医院发生的合理且必需的与癌症治疗相关的医疗费用，按100%的比例给付癌症医疗费用保险金。在其他医院治疗，按照70%的比例给付癌症医疗费用保险金。保险理赔金可由保险公司与医院直接结算。被保险人最高可获得100多万元的保险赔偿。

中国人保表示，与重大疾病类保险不同的是，此款“防癌险”不仅对癌症患者的高额费用给予保障，而且涵盖癌症从预防到治疗的全过程。
某银行系寿险公司精算部人士对中国证券报记者表示，癌症治疗周期长、治疗费用高，而普通重大疾病保险大多只赔付一次，保障作用不理想。同时，普通重大疾病保险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，轻症一般不在保障范围内。而目前市场上部分保险公司推出的“防癌险”在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，会将轻症纳入保险范围，由此弥补重大疾病保险的不足。

中国肿瘤登记中心4月发布的2013年报显示，近两年，全国肿瘤新发病例数接近310万例，按照平均寿命74岁计算，人一生中患恶性肿瘤的几率是22%，肿瘤已经成为一种常见疾病。中国每年新增癌症病例约350万人，约有250万人因此死亡。癌症发病率呈现“三高一低”的趋势：发病率越来越高，治疗费用越来越高，治愈率越来越高，发病年龄越来越低。

前述精算人士表示，在现有医保体系下，大部分癌症治疗需要进口药、非医保内药物，诊疗费用需患者自行承担的比例较高。

该人士表示，目前市场上有很多可以单独购买的“防癌险”产品，如果单独购买，费率较附加险更贵，并且存在基本保额限制。消费者在挑选“防癌险” 时，首先应该考虑保障范围和期限因素。单独投保“防癌险”的针对性更强，而如果考虑将其作为附加险的形式投保，可与在售的主险产品搭配，得到覆盖面较大的保障。