患癌风险呈年轻化趋势 投保可以减少损失

近日，全国肿瘤登记中心发布的《2012中国肿瘤登记年报》显示，我国每年新发肿瘤病例约为312万例，每分钟有6人被诊断为癌症。该如何为这类风险提供保障呢？购买防癌险，制定防癌计划很重要。

　　专家指出，预防和有效治疗癌症，除了在日常生活中养成良好的生活习惯之外，“防癌保险”能有效降低因治病所产生的花费，减轻家庭负担。但如何选择“防癌保险”，防癌保险和其他保 险有什么不同？这其中有一定的学问。

　　患癌风险

　　年纪越大患病几率越高 近年来凸显年轻化趋势

　　据资料显示，目前癌症在城市的发病率高于农村发病率，一旦发现患有癌症，治疗费将会是家庭的重大支出。如果患者是家庭中的经济支柱，整个家庭可能会陷入重大危机中。

　　中国人寿西安分公司高级讲师别丹军介绍说，防癌保险属于健康保险，是重大疾病保险保障范围中的一类，有的保险公司有专门的防癌保险，也有癌症属于重大疾病保险保障范围内的保险产品。目前部分保险公司推出的包含癌症类的重大疾病保险包括原位癌和恶性肿瘤，也有只包含恶性肿瘤的。

　　每个人都有必要购买一份防癌保险吗？“挑选防癌险首先要考虑自身的风险情况，比如家族有无病史，根据个人身体状况是否健康等因素综合考虑。有数据显示，癌症发病率随年龄增长而增加，老年人患癌率比年轻人高许多。但由于近年来空气污染、饮食安全和工作压力等因素，癌症发病群体日显年轻化。”别丹军说。

　　产品形式

　　消费型一般针对住院报销 储蓄型满期有返还

　　“如果有一定的经济承受能力，越早购买防癌险，日后患病所承担的风险就会相对越低。”新华保险陕西分公司金牌讲师朱林说。如新华保险“康健吉顺定期防癌疾病保险”，覆盖了癌症治疗全过程。考虑到癌症治疗过程的复杂性，包括确诊、住院、手术、放化疗甚至器官移植等，在每个治疗阶段均设定了合理的保障额度，规避了癌症治疗中财务安排不足的问题。除此之外，绝大部分都是储蓄型带有返还的保险产品，多附加在定期寿险产品上，作为附加险进行销售。据了解，中国人寿的新康宁重大疾病保险，涵盖了40种重大疾病，其中就包括恶性肿瘤。

　　别丹军介绍说，目前市面上销售的重大疾病类保险大部分都是储蓄型(定期缴纳保费到期返还一定金额)，而消费型(一次性缴纳保费无返金)的保险多应用于住院医疗类的保险产品，即不管通过何种形式住院，都会有一定比例的住院费用报销，这其中就包括因诊断出癌症住院可获得的住院费用报销。

　　给付方式

　　一旦确诊一次性赔付 多次报销患病住院费用

　　防癌保险和普通保险有哪些不同？防癌保险由于保障对象患病的不确定性，通常在投保成功后，都有一定的观察期，观察期通常为180天。如中国平安的“附加金灿人生防癌险”等待期是180天。

　　据了解，从理赔方式上看，有定额给付型和费用报销型。定额给付型是被保险人罹患癌症后，保险公司一次性赔付一笔费用，如果被保险人罹患“恶性肿瘤”，一旦确诊，即给付一定的保险金额。另一种是费用报销型，即根据病患住院的不同环节进行医疗费用的赔付。从保障期限上来说，有的防癌险保障期限到80岁。而中国人寿的新康宁重大疾病保险能给被保险人以终身保障。