体检发现恶性肿瘤 重大疾病保险能否赔付

每到年底许多单位都组织员工到医院做例行体检，一些疾病如高血压、糖尿病、肺结核，甚至是恶性肿瘤都是通过体检发现的，而病患之前可能没有任何症状或不适，并不知道自己患有疾病。如果在体检前投保了保险公司的重大疾病保险，之后在体检时发现恶性肿瘤，可以获得赔付吗？

记者采访了中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军。蔡仁军解答：2007年8月1日，中国保险业行业协会制定实施《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人(十八周岁以上)阶段的，该产品保障的疾病范围应当包含发生率最高的六种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。故恶性肿瘤是重大疾病保险产品必保的6种疾病之一。

据蔡仁军介绍，恶性肿瘤的赔付一般要符合保险合同约定的几个条件：

1、被保险人于重大疾病保险合同签发日起或最后一次复效日起90天-180天后(依据合同具体规定)首次发病，即过了观察期。

2、经专科医生首次确诊。因体检才发现，之前没有任何症状或不适，故一般可以认定是首次发现的。

3、符合恶性肿瘤定义：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病，经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。即肿瘤的性质一定要经过病理活检才能确诊，血液检查、B超或CT检查属辅助检查项目。如果过了观察期、首次体检发现并确诊是恶性肿瘤，那么是可以获得重疾赔付的。

在例行体检中，有许多项目是可以排除恶性肿瘤的，如EB病毒抗体检测可排除鼻咽癌、AFP检测可排除原发性肝癌、胸片可排除肺部肿瘤、乳腺B超可协助诊断乳腺增生及乳腺肿瘤、宫颈涂片可协助诊断子宫宫颈癌。这些项目的开展就是为了做到恶性肿瘤的早期发现、早期诊断、早期治疗，而买一份保险就是为了万一发生不幸时有钱治疗。

蔡仁军介绍了中意人寿理赔的一则案例： 江女士、34岁，2010年10月在某医院参加单位例行体检时，行B超检查发现“右肾实质性病变，肾癌待排”。江女士平时未觉腰痛，未发现排血尿，也没有任何其他不适，她无法相信这个结果，于是先后到另两家医院做B超检查和CT检查，结果示右肾癌。之后，江女士在医院行右肾切除，病理报告确诊是右肾癌。

江女士于2009年6月在中意人寿投保了中意年年安康女性疾病保险 10万元、附加重大疾病保险 15万、20年交，年交保费合计5812元。江女士向保险公司提出索赔后，获赔付重大疾病保险金25万元。