保监会发布的《实施方案》 标志着巨灾保险制度迈出关键一步

新一站保险网7月8日讯：

中国保监会与财政部日前联合印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》。这标志着我国巨灾保险制度建设迈出关键一步，以地震为突破口的巨灾保险制度即将开展实践探索。

《方案》指出，城乡居民住宅地震巨灾保险制度坚持“政府推动、市场运作、保障民生”的实施原则。在保障方案方面，以城乡居民住宅为保障对象，原则上以达到国家建筑质量要求的建筑物本身及室内附属设施为主，以破坏性地震振动及其引起的次生灾害为主要保险责任。

人保财险执行副总裁王和表示，在全国范畴推行主要针对财产的巨灾保险保障，而不是在局部开展，是有利于风险分散的。迈出第一步至关重要。

运行初期，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可参考房屋市场价值，根据需要与保险公司协商确定保险金额。考虑到保险业发展水平，运行初期，保险金额最高不超过100万元，以后根据运行情况逐步提高，100万元以上部分可由保险公司提供商业保险补充。家庭拥有多处住房的，以住房地址为依据视为每户，可投保多户。

王和指出，目前100万元保险金额的设定，综合了目前我国保险行业的发展水平，确保整个制度有一个合理的风险敞口，避免出现偿付能力风险。王和称，从全球主要国家地震巨灾保障的发展路径来看，扩大保障覆盖面都是第一步，然后再考虑提高补偿水平。

在保险条款费率上，《方案》指出，以一款中国保险行业协会发布的、适用于全国的城乡居民住宅地震保险示范条款为主，可单独作为主险或作为普通家财险的附加险，按照地区风险高低、建筑结构不同、城乡差别拟定差异化保险费率。

在理赔方面，由于产品设计为定值保险，理赔时以保险金额为准，参照国家地震局、民政部等制定的国家标准，结合各地已开展的农房保险实际做法进行定损，并根据破坏等级分档理赔。破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿；破坏等级为Ⅲ级时，按照保险金额的50%确定损失；破坏等级为Ⅳ级及Ⅴ级时，按照保险金额的100%确定损失。

在运行机制上，《方案》明确，选择偿付能力充足、服务网点完善的保险公司作为地震巨灾保险经营主体，提供地震巨灾保险销售、承保及理赔等服务。保险公司通过销售地震巨灾保险产品，将保费集中，建立应对地震灾害的损失分层方案，分级负担地震风险。

我国城乡居民住房地震保险制度实行“整合承保能力、准备金逐年滚存、损失合理分层”的运行模式。《方案》对分层方案设定了总体限额，投保人以自留的方式承担小额度的第一层损失；保险公司承担自留保费所对应的第二层损失；再保险公司承担分入保费对应的第三层损失；地震巨灾保险专项准备金以专项准备金余额为限，承担第四层损失。当损失超过前四层分担额度的情况下，由财政提供支持或通过巨灾债券等紧急资金安排，承担第五层损失。在第五层财政支持和其他紧急资金安排无法全部到位的情况下，由国务院保险监督管理机构会同有关部门报请国务院批准，启动赔付比例回调机制，以前四层分担额度及已到位的财政支持和紧急资金总和为限，对地震巨灾保险合同实行比例赔付。

《方案》明确了两个制度运行保障，一个是45家财产保险公司2015年发起成立的中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体，一个是按照保费收入一定比例计提的地震巨灾保险专项准备金。其中地震巨灾保险专项准备金单独立账、逐年滚存，并由专门机构负责管理。

结合当前实际，拟分步骤、分阶段实施，以《地震巨灾保险条例》出台为分界点，分为两个阶段。

第一阶段：《条例》出台前，面向城乡居民销售住宅地震巨灾保险产品。保险公司销售保险产品，承担保险责任，提供理赔服务。同时，研究建立地震巨灾保险专项准备金制度，允许保险公司提取专项准备金，实现跨年积累，并委托专门管理机构设立专户管理。总结评估地震巨灾保险制度运行情况，测算次年保费规模，进一步完善地震巨灾保险制度的产品、服务和运行等。这一阶段，鼓励地方政府通过农房保险等扩大地震风险保障覆盖面，与城乡居民住宅地震巨灾保险实现有效衔接。同时，研究推出适用现有农房保险、地方巨灾保险试点的地震巨灾保险产品，将以上业务逐步纳入我国巨灾保险制度建设。

第二阶段：《条例》出台后，完善地震巨灾保险制度的运行模式和组织架构。测算历史运营数据，优化损失分层方案，提高保障能力，在《条例》的指引下，不断完善城乡居民住宅地震巨灾保险制度运行模式。

《方案》还表示，鼓励地方财政对民众购买城乡居民地震巨灾保险产品给予保费补贴，并对地震巨灾保险给予税收优惠。鼓励风险集中的地方政府出台地震巨灾保险制度的配套支持政策。

保监会、财政部日前印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，决定先行建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度，这标志着我国巨灾保险制度建设迈出关键一步。

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