如何用分红险抵御通胀

面对每月上涨的CPI指数，如何精明理财，才能让自己安安心心过几天踏实日子？以外资为代表的寿险公司正集中开发、推出分红型产品，试图以此“对抗”通胀压力。

传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。据统计，目前我国男性平均寿命为71岁，女性为74岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。国泰人寿相关专家表示，对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。兼具养老和人身保障双重功能的养老型分红保险，不失为一种经济、实惠的选择。

持续下降的出生率、加速上升的老龄化将导致人口红利期的急速转变，加上中国典型的“4-2-1”倒金字塔家庭结构将会“压垮”中间层。如何应对老龄化社会带来的养老、医疗等各种压力，已成为社会广泛关注的焦点，于是商业养老保险的作用不可替代。以该公司为例，就集中推出了富贵永福两全保险和长瑞年年年金保险两款产品。前者从第二个保单年度起至59周岁每两年可获得8%的保额，60周岁及以后每年可领取10%的生存金；而资金有限的客户可以选择后者，在选定的年金领取日后每年均可领取一定额度的养老金，直至终身。

分红险分红的主要来源：费差益、死差益和利差益。其中非常大的一部分利差益和银行利率有直接关系，险种设计之初是设定一个固定年利率的，如果通胀高，银行利率会调高，而保险公司的大量资金用于银行大额协议存款，其收益也会增多，这随通胀获得的收益就会转成分红，这样可以平衡通胀的影响。

不过，如果把分红险当作抵御通胀的一种投资行为，那首先要做到长期持有，因为保单买入和退出都是有成本的，长期持有使得交易成本相对较低；如果重在投资，那么要注意保费的合理分配，也就是风险保费和保费存款之间的合理配置；最后就是选择投资能力比较强的公司，这样有可能获得较其他公司更好的投资回报。

另外，国泰人寿的专家称，一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”，作为普通人来说，其基本保险套餐已经差不多。如果经济条件允许的话，还可以补充一定的“医疗险”，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的防御风险体系再加密一些。