定期寿险与终身寿险的区别

人们在购买人身保险时，面临的第一个问题常常是：买定期寿险还是买终身寿险？正所谓“适合的才是最好的”，定期寿险与终身寿险在保障.储蓄等功能方面的差异，要求不同的投保人群分辨明晰，按需购买。
相对于市场上各类令人眼花缭乱的新型险种，寿险可谓比较“古老”的传统险种之一，是很多购买人身保险的消费者的首选。不过，正如上述一些网友留言，由于寿险有定期与终身之分，因而常令一些“不明就里”者挠头。究竟买定期寿险还是终身寿险好？保险业内人士的建议是分清两类产品的显要差异，按需投保，适合自己的才是最好。
　　所谓定期寿险，指在保险合同约定的期限内(如10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄)，若被保险人死亡或全残，险企按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满，被保险人健在，则保险合同自然终止，险企不再承担保险责任，且不退回保险费。由于是一种纯消费型产品，定期寿险一般提供较高额的保障。以某险企旗下一款定期寿险产品为例，若被保险人在18周岁至50周岁之间身故，给付基本保额×300％，若在50周岁至60周岁之间身故，给付基本保额×200％，若在60周岁至65周岁之间身故，给付基本保额×100％。
　　保险业内人士表示，对职场新人而言，一份低成本、高保障的定期寿险不需占用太多资金，在事业发展初期无疑具有很高的优先级。而对于收入不高、家庭经济负担较重的群体来说，定期寿险可以帮助他们以较低的保费支出获得最大额度的保障，因此这两类群体都比较适合选择定期寿险。但目前市面上此类产品较多，差异并不明显，具体选择时，保险公司的品牌、售后服务、赔付能力等因素就成为重要参考因素。同时，鉴于传统寿险一般“保死不保生”，但对投保人而言，因高度残疾失去劳动能力而带来长期负现金流，其危害度并不亚于死亡导致正现金流丧失。因此，时下一些保险公司在定期寿险产品中增加了对“全残”的保障，这一点也值得消费者考虑。
　　至于终身寿险，是指按照保险合同约定，以被死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险，其能为被保险人提供终身保障，不论被保险人在什么时间身故，险企都向其受益人给付保险金。
　　保险业内人士表示，终身寿险的特色在于在提供保障的同时兼具储蓄功能，保障期限也长，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能对被保险人未来的生活和养老进行合理规划。但正由于会在最终赔付时返还保费，因此终身寿险的投保费用较高，适合收入较高且稳定，计划将来以保险金留给家人的群体。而且，若要防止受到通货膨胀的影响，实现稳定增加收入，不妨选择分红型终身寿险。
　　当然，虽说从上述主要区别来看，消费者可以结合自身实际选择定期还是终身寿险，但保险业内人士提醒，这样的选择也并不是绝对的，具体购买时也可灵活搭配，比如一份终身寿险搭配几份定期寿险，总的保费不高，保障却更加充分。