定期寿险和终身寿险的基础知识

近年来随着人们对保险产品的认可度的提高和对自身保障防范意识的增强，各类保障性保险产品受到人们的青睐，特别是性价比相对较高的定期寿险和终身寿险产品更是成为投保人首选的热门保障产品，但部分投保人对选择投保定期寿险还是选择投保终身寿险产品却是一头雾水，迟迟难以作出投保决定，那么作为个体差异性很大的投保人究竟怎样甄别这两类保险产品并从中挑选一款适合自己的保险产品呢？笔者觉得投保人要在两个保障功能比较相似的保险产品中做出正确的决断，就必须明确定期寿险和终身寿险的概念、两者的区别、适合人群等，只有明确了以上问题才能从中选择适合自身的保险产品。

一、定期寿险和终身寿险的基本概念

定期寿险，又称“定期死亡保险”，它提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人无给付保险金的责任。“通俗地说，就是有事，保险公司赔付；没事，就当你消费了，不退费也不返还，是纯消费型保险”。

终身寿险则是在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，是终身提供保障的保险。一般情况下终身寿险是被保险人生存至100周岁（也有105周岁），便向其本人给付保险金。此“终身”并非绝对“终身”，与定期寿险相比，终身险在被保险人100周岁之前任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。被保险人缴付保险费的期限和保险人承担给付责任的期限可以由合同双方协议决定，缴付的保险费可以交至死亡时为止，也可以按约定期限全部缴清所有保险费。

二、终身寿险与定期寿险的区别

终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。由于你只需要支付保户生命保险的费用，而没有储蓄投资其他方面的东西，所以定期寿险相对便宜一些，定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，其不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对终身寿险的费用低廉，并能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，终身寿险和我们曾经介绍过的定期寿险，在费率上的差别比较明显，这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种，一个则是消费型的险种。

为了便于大家理解，以下我们以相同的保险标的为参考，比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构，以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为例。

定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约300元左右。而对于终身寿险被保险人来说，保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在3,000元左右，甚至更高。由此可见，在背景完全相同的情况下，终身寿险的保费可以达到定期寿险的数倍、10倍乃至更高。

终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，也可以当保户急需用钱时，在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性。