老夫少妻的“黄昏”理财规划

家庭情况

　　彭先生今年60岁，是一位刚退休的公务员，现每月有退休金2500元；妻子今年45岁，在一家事业单位工作，月收入是2000元。家庭平均每月开支约2000元。目前，家庭财产除了一套自住房外，投资于股票的资金有30万元，另外还持有股票型基金30万元、银行活期存款2.5万元。

     夫妻俩是2006年组建的新家庭，婚前双方各有一名子女。彭先生儿子已经成家立业，不需负担，每年还给赡养费3000元。妻子的女儿已就业但未婚，她结婚的时候，可能需要5万元给她做嫁妆。

　  理财需求

　　由于与妻子的年龄有些差距，彭先生希望能够尽量为财产保值，多给妻子留下些经济保障。

　  理财分析

　  从彭先生提供的情况看，他的家庭正处于离巢期 （家庭成熟期），累积了一定的资产，收入稳定，支出减少。因为他与妻子的年龄有些差距，因此这段时期的投资应当采取保守型的投资策略，确保财产保值增值。从彭先生目前投资的品种看，全部是较高风险产品，因此建议他将投资策略稍做调整，多投资于一些风险系数小的产品，严格控制风险。

     具体建议

　　1、待股市行情企稳后，建议选择合适的时机抛售部分股票和股票基金。将其中12万元继续投资于股票或股票基金，用36万元投资于与债券挂钩的产品（债券基金、与债券挂钩的人民币理财产品等），另外12万元投资于国债或3年以上定期存款。应急资金继续保留2.5万元。女儿的嫁妆可以随时从定期存款中取用。

　　2、建议彭先生每月投入结余资金1500元，选择1-2只股票型或配置型基金办理基金定投业务，既不会影响生活，在防范风险的前提下又可获得较高收益，为妻子退休后的生活积累充足资金。

　　3、如果妻子未购买保险的话，建议为妻子购买一份终身寿险和医疗保险，以转嫁风险，获得保障。年缴保费5000元左右，占年收入的10%，可用每年结余资金购买。