丁克家庭的理财养老规划

　 随着社会的发展和人们意识观念的变化，丁克家庭的数量日渐庞大。

　　但年老后的生活开销需提前做好准备。专家建议，丁克家庭的理财目标应定位于“基于小康，平衡风险，确保晚年舒心”。

　　基本情况

　　Introduce

　　先生杨树：38岁外企单位

　　太太齐云：35岁事业单位

　　家庭居住地：天津市河北区

　　Property

　　资产状况

　　金融资产：银行存款30万元

　　股票3万元(亏损状态)

　　基金定投3万元

　　固定资产：一套商品房

　　市值100万元，无贷款

　　一辆汽车价值10万元

　　Income

　　收入状况

　　家庭年收入：12万元

　　另有年终奖3万元

　　Expenditure

　　支出状况

　　水电杂费：300元/月

　　养车费：1000元/月

　　生活费：2000元/月

　　其他：1000元/月

　　Objective

　　理财目标

　　杨先生家的收入在天津算中等偏上水平，无还房贷压力，生活比较富足，并坚定不要小孩的想法。二人单位都提供五险一金，积蓄基本上处于银行存款的保守状态，也没有购买任何商业保险。

　　作为“丁克家庭”将来养老的钱是必备的，因此杨先生家希望通过投资让家庭的资产保值与增值，并且能够通过保险保障来抵御未来疾病的风险。

　　降低储蓄增加投资收益

　　杨先生目前的财务状况整体上不错，收入较高，无房贷压力，每月的开销不到家庭月收入的50%。但由于没有孩子，因此，加强自身保险保障以及规划好退休养老事宜是杨先生夫妇中长期的理财重点。

　　杨先生希望通过投资抵御通胀，实现资产的保值与增值，为实现这一目标，需要综合考虑家庭的风险承受能力及目前的资产积累状况，要关注的事情有两点：一是构筑好家庭经济生活的“防火墙”；二是通过运用风险投资工具，合理配置资产，使家庭的经济生活更加美好。

　　现在杨先生家30万元只是简单存银行，是不合理的，只需要留足6个月的家庭生活备用金，其他的可进行组合投资。如货币市场，投资比例20%(保证资金随时使用，本金安全，组合收益超过3%)；债券市场，投资比例60%(本金基本安全，对资金使用有中短期限制，预期组合收益超过8%)；黄金与资本市场，投资比例20%(本金存在一定风险，但回报大，预期组合收益超过15%)。这种投资组合既可以获取较高投资回报的空间，又特别注重家庭资产的保值增值和风险规避。杨先生已经采取基金定投的方式进行投资，这样可以摊平成本降低风险，不妨继续坚持投入。目前，股市行情不明朗，杨先生可持续观望，3万元股票资金暂且不动。

　　养老规划需要注意两点：生存时间以及通货膨胀。生存时间表明退休时间的长短，退休时间越长，需要准备的金额也就越大。另外，在养老过程中，通胀的影响是必须考虑的。对杨先生这样的丁克家庭而言，随着年龄的增长，必然要面对父母的赡养费用、夫妻二人的医疗费用。为了保障退休后的生活质量不下降，一份适当的家庭养老保障规划尤为重要。

　　而现在杨先生家除了基本的社保外，没有任何商业保险作为补充，是不合理的，与现在家庭收入不匹配，也对退休后的生活极为不利。理财师建议夫妻二人将每年家庭收入的10%用于购买寿险和健康保险(包括重疾险、住院医疗险等)，杨先生家年收入15万元，应拿出1.5万元保费，保额在150万元左右。寿险是体现家庭责任以及人身价值的保险品种；健康险则是对于人到中年的夫妻身体健康的一种防范，防范因为重疾的发生对于家庭财务的严重影响。

　　另外，建议杨先生夫妇各自购买一份意外险，增强面对突发意外事件的基本抗风险能力。