保险在个人理财中作用分析

保险是个人理财组合的重要工具

马斯洛的需求理论把人的需求分为五个层次，由低到高一次为生理需求，安全需求，社交需求，尊重需求和自我实现需求。从需求层次来看，保险层次需求属于较低层次的安全需求，对于我们这个已经满足了吃饭穿衣基本生理需求的社会来讲，位于安全层面的保险需求就成为了生活的必须品。

从个人理财的角度来看，我们不仅追求投资收益，我们同事注重风险控制，尤其小心谨慎地控制恶性风险。所谓恶性风险就是指可能造成我们重大财产损失、身体健康严重伤害、重大疾病、残疾、甚至人身死亡的事件。由于恶性风险会给我们实现人生目标造成非常严重、甚至灾难性的障碍，因此，我们在拟定任何一个理财方案时，控制恶性风险是我们的首要任务，这一点应当优先于任何其他理财策略，从这个意义上讲，保险的保险的保障功能得到了充分的体现。

在个人理财的计划安排中，简单的划分资金比例，投向不同的投资工具，是我国目前的个人理财的特点。保险产品在个人理财中占有相对较弱的地位语气是在成长期和家庭成熟期的年轻人当中，由于其身体健壮，对于未来的不可预知的风险和意外，没有很强的保险意思，因而其投资组合多没有保险产品或者保险产品的投资占很少的一部分，

个人理财的一个重要组成部分是对家庭所面临的各种纯粹风险的评估，由于对这些风险的重视，财务计划实际上成为风险管理的一个重要组成部分，并且注重对保护措施的需求。被普遍认同的主要原则即一个家庭投保的合理比例在于不会因为该家庭的主要收入来源者被保险人的意外变故，致使家庭的生活目标、未来的现金流动和财产产生不利的影响，多为的意外变故包括，收入来源者的死亡，收入来源者伤残，费收入来源者的死亡或者伤残，例外的医疗费用，长期护理等。而个人财务计划的确定包括，满足家庭生活目标的钱数，家庭现有资产和希望拥有资产之间存在的差额，弥补这些差额的保险方案。

保险是非常好的理财工具，并非好的投资工具

个人理财指的是如何制定合理利用财务资源，实现个人人生目标的程序，决定一个完备的个人理财的投资组合，是一个很复杂的程序。从这个定义中我们可以看的出理财的目的性很明确，即已实现人生目标为目的。而投资是以获取利润为目的。这两者之间显然有本质的区别。

从存投资的角度来综合考察保险产品的流动性和收益性，保险很难与股票。基金、国债等金融投资产品一较高下。因此保险产品只能说是很好的理财工具，并非好的投资产品，很多时候我们把理财和投资混淆在一起，甚至等同起来，这是不正确的。一般来说，我们认为投资是理财中极其重要的一部分，但绝不是全部。具体到保险产品，有些保险产品是纯消费性的，例如住院医疗保险等，而投资型保险产品大都具有附加的消费型产品功能，投保此类保险实现了转嫁风险的目的，又能在投资账户中获得额外的收益，因而，保险产品是很好的理财产品，它具有投资功能，但其投资方面不能完全和股票、基金想媲美。

投资型保险在个人理财中属于防守型金融工具

在理财规划中，防范风险是非常重要的，投资产品与其他金融工具不同，在理财规划中做为防守型工具发挥作用时，独具有一小御大的特点，即可以用少量的资金抵御数十倍、数百倍、甚至数千数万被于保险费本身的风险。这一点是其他金融工具无法替代的，正如我们为每两车安装车锁、并在停车场支付停车费一样用于购买存保障保险的保险费根本就是我们的人生安全成本，而投资型产品既可实现保障功能又可进行投资，二者实现了完美结合。