最该买的五种保单

无论你对于保险代理人有多烦，也无论你现在多么地能赚钱，生活中总会有一些你对付不了或者无法面对的“意外”发生，未雨绸缪永远是正确的理念。理财专家告诉我们：人一生中有5张保单千万不能等，应该尽快拥有。

第1张保单：航意险

期待上市的新产品

航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称。它的保险责任是：被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内，因遭受意外伤害导致身故或残疾，自伤害发生日起180 日内，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的比例给付残疾保险金。

航意险的保险期限，是从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始，到飞抵目的港走出舱门为止。不论年龄，每份保单的保险费为20 元。保险金额包括：身故及残疾赔偿20 万元、意外医药费赔偿最高2 万元(根据实际发生的医药费赔偿)。

国内和国际航班的乘客均可购买，赔付标准是一样的。一份起卖，同一名乘客最多可买10份。

替代产品费用更低

与传统的航意险相比，这两年新出现的替代产品显然更有吸引力。他们的保障范围涵盖所有交通工具，乘坐飞机只是其中之一；有的保障范围更广，是一种综合的人身意外险，意外引发的医疗费用，也可由保险公司承担。

以一款名为“世纪行”的产品为例，就专保所有的交通意外。100 元1 年，其中航空意外身故50万元、乘坐火车轮船20万元，乘坐汽车则为10万元。比原先简单的20元一次保40万元，要划算得多。

还有众多保险公司推出的意外伤害综合保险卡，100 元1 年，个人可能发生的所有意外，如交通意外、烫伤烧伤等都在保障范围内，意外死亡赔付6 万元，另有5000元的意外医疗。这些产品保障更全、费用也更低，无疑将进一步抢夺传统航意险市场。

老航意险不适合“空中飞人”

对于如何选择航意险，主要还是看每个人的具体需求。比如人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。

如果经常坐飞机火车出差在外，那最好购买高保障的一年期指定交通工具保险，虽然保障范围相对较窄，但保额非常高，方便又划算。如果是一般的上班族，最好购买意外伤害综合保险，因为意外医疗并不在医保范围内，而保险公司恰恰可以对此做出补偿。

购买、索赔均十分简便

以北京为例，有差不多300多家出售机票地点，都可以买到航意险保单。如果旅客在没能及时购买航意险，还可以到机场售票窗口购买。所有航意险保单情况和资金情况，全部输入电脑数据库管理。每一张保单的出库、发售、结算和被保险人的情况，以及每张保单现在处于销售渠道的哪个环节等资料，均可在两分钟之内查清。

一旦出险，幸存者可直接向保险公司索赔。而遇难者家属则可向航空公司或者保险公司查询。在确认遇难者购买了某家保险公司的航意险后可向该保险公司索赔。具体来说，投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道事故发生之日起5 日内通知保险公司，因不可抗力导致的延迟除外。有效索赔期限，自被保险人或受益人知道或应当知道事故发生之日起，两年为限。

20元“航意险”即将退市

保监会下发的《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》，已经于2007年12月1日起正式实施。“通知”规定，废止现行的航空意外保险行业指导性条款，将航空意外保险产品开发权和定价权交给保险公司。

这意味着：航意险“每份保费20元，保额40万元”的统一规定，已从2007年12月1日起废止。今后保险公司在航空意外保险的开发上将“百花齐放”，投保人将有更多选择，有望以更低的价格买到更高保障的航空意外保险产品。

但目前各保险公司代销的航意险每张面值仍然为20元，而且各保险公司的航意险保单存量仍很大。为了降低成本，各保险公司的航意险保单都是大批量印刷，采用固定款式、条款和面值，出单时只需打印投保人名字、航班号及出单日期。预计这部分保单还需要一段时间进行“消化”，保险公司暂时不会对航意险面值进行调整。

目前，各保险公司已经开始陆续推出很多保险期限为一周、一月、一年不等的交通意外保险，成为航意险的替代产品，完全可以满足航意险的保障需求。专家普遍认为：此前20元的行业指导费率，实际上已经成为新航意险保单的销售价格上限。