终身医疗保险的认知

中国医疗改革的失败导致医疗费用大幅上涨，医患纠纷也频频发生。可另外一个副效应却是使得商业医疗保险开始得以越来越被关注。然而医疗保险从保险技术上来说是人身保险中最复杂的一种。一是统计资料比较缺乏，二是道德风险相对较高。保险公司常常因这个险种亏钱而不愿意投入更多的精力去开发和推广。

目前市场上针对个人医疗保险，有这样几种产品：

一、住院费用补偿保险

针对的是因为疾病导致的住院费用，有的公司对于住院前后的门急诊医疗费也给予一定比例的报销。这类产品都是需要提供医疗发票事后到保险公司申请理赔。而且限制较多，一般来说只有符合当地社保范围的花费才能得到赔付。从保费来说，一般每隔几年保费是会随着被保险人的年龄增长而提高。并且，保险公司不承诺保证续保。目前提供保障续保的只有PICC健康保险公司的产品，但也是在一定额度内保证，例如10万、20万、30万等。

二、住院补贴

针对的是因疾病住院导致的收入补贴。简单说就是住一天医院保险公司赔多少钱，例如：50元、100元。这类保险不需要提供医疗发票，只看住院小结。与前一种保险相比，此类保险理赔时相对比较简单，但一般来说，投保的保险金额度却需要根据被保险人的收入来确定，防止有人利用这种保险进行不正当获利。

三、重大疾病保险

针对的是符合重大疾病定义的赔付，理赔时也不需医疗发票，只需要看医生的诊断证明。目前国家规定了六种核心重大疾病，各家公司的重大疾病保险必须包含，而且每种疾病的定义也完全统一。为避免理赔时出现问题，被保险人在投保时一定要做到如实告之。而且高保额的情况下，保险公司一般要安排被保险人进行身体检查以确定身体状况是否可以承保。

基本上对于个人来说，目前国内的商业医疗保险就是以上三种类型。而所谓的终身医疗保险实际是一个组合：即由终身寿险附加住院补贴保险组成。也就是说，被保险人通过核保，保单生效后，只要发生因疾病住院的风险事故，根据住院天数，保险公司根据保险金额予以给付，但是给付的限额是终身寿险的保额。一旦达到这个限额则保险合同终止，如果未达到这个金额而被保险人身故，则赔付剩余的金额。例如：10万的保额，如果因住院理赔了1万元，这时发生身故事故，则只赔付剩余的9万。

实际上目前的终身医疗保险并不是普通人想象的那样，好像投保了就可以终身享受医疗费的报销。而只是针对住院天数有一个给付而已。也许等到若干年后保险技术发达了，才能出现真正意义上的终身医疗保险吧。