理性的财务选择——购买重大疾病保险

从保险前辈那里得知，在欧美、香港等发达国家和地区，尽管有比较完善的社会医疗保险体系，但是作为商业保险之一的重大疾病保险依然有很好的市场，这是为什么呢？因为从财务安排的角度来看，这种购买行为实际上是一种非常合理的财务选择。

首先从重大疾病的危害来说，这个常被称做“家庭经济黑洞”的人身风险确实给所有不幸患上重大疾病人士的家庭带来巨大的身心和经济痛苦。重大疾病不会因为家庭的经济状况有别而有选择性的降临。不管是贫穷的还是中等富裕的还是非常富裕的家庭，重大疾病都会“涉足”。其高额的医治费用要么摧毁一个家庭的经济系统，要么让家庭的财产严重缩水，从而波及到其他家庭重要项目的支出，如养老的准备金，小孩子教育的准备金，房子的贷款等等。其危害性甚至比死亡和伤残带给家庭的更大。

其次，选择购买重大疾病保险是一种理性的选择。想象一下，当一位家庭成员患上重大疾病时，医生告之家属治疗这样的一种疾病，大约要花费20万左右，而且很遗憾地是根据目前的医学水平，我们还不能保证能够治愈。作为家属，这时不得不面临一个痛苦的选择。要么倾其所有凑够这治疗的20万，而结果是很有可能人财两空，然后背负一大笔债务；要么放弃治疗，听天由命。大多数时候人们都作出前者的选择。从经济学的角度来说这是一种成本收益比极不合理的决策。但是人们不得不选择前者往往是社会舆论的压力下做出的感性选择。而假如患者发病之前已经购买了足够的重大疾病保险，那么家属在做决策时显然不用那么痛苦。尽管保险医学对重大疾病的定义要比临床医学对重大疾病的定义要严格，但是如果选择了有身故赔偿的重大疾病保险，即使先去借钱来治疗，也会因着这份保险合同而更容易借得到。这就象去银行贷款融资一样，有保险为我做了担保。

最后要说的是重大疾病这个险种并不是保险公司发明出来的，而是由南非的一位医生根据其多年临床的经验和感受首先想到的。并终身致力于这一保险产品的宣传和推广。