给孩子买保险　教育金终身险哪个更重要？

胡适先生在提到保险时，曾经形象的比喻过：“保险就像父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备。”如今，教育费用持续上涨，据相关数据统计，自1998年至2006年，我国教育费用涨幅达160.5％，8年间以年均30％的速度猛增。
由于用途特别，为孩子设立的专项教育金在保证具有一定抵御通货膨胀的成长性外，还必须保证资金的安全性。据此特点，教育金保险是较好的选择之一。它既有强制储蓄的特点，又有保障功能。

专款专用不必考虑终身险

目前，市场上大多数少儿教育金保险都是以两全保险的形式呈现，也就是说生存到约定给付时期可以领取一定金额；如果在保险期间内死亡或严重伤残也可以领取一笔赔付金。教育金产品可以作为主险单独销售，有些保险公司也会将其设计成附加险，必须搭配两全保险销售。

从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品，也就是说，在保险金的返还上，完全是针对儿童的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。但终身型儿童险会考虑到一个人一生的变化，教育金仅是其中考虑问题之一。

教育金领取应匹配需求

专家认为，父母在为子女选择教育金保险时，应结合孩子未来的教育费用需求。目前，少儿教育金保险现金返还方式一般可分三种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额；第二种是从特定时间点开始每年返还，如从孩子进入高中开始或者进入大学开始；第三种是在约定时间点一次性返还，如进入大学或大学毕业。

保险专家建议，对于大多数家庭而言，教育金返还应集中在高中、大学等教育费用高昂阶段，如表中的A产品，返还时间选择在18岁以后；如果有读研或其他深造计划，则可以选择大学之后领取教育金的保险；至于初中、小学的教育金费用，则完全可以根据自身条件来确定，家庭条件越是宽裕，教育金的跨度就可以越大、返还时间点可以越早，如B产品的返还期覆盖了12岁至25岁。

投保建议：适当附加保障险

从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。　

另外，教育险应选具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。分红型教育险收益并不高，但以稳定见长，保障功能非常明确。投连型教育险，增值账户预期收益较为可观，但风险也相对比较大。