早购养老保险　享受品质生活

 按月定投开放式基金3000元，再定期取出投放养老年金，退休后每月就能领到可观数额

退休，在此刻仿佛是件遥远的事，但是退休后的生活水平却由此刻决定。除了社保、商业保险，还有什么可以保障我们的退休生活？

从现在开始我们的养老理财计划。

高收益率、低风险性以及强制储备功能是养老理财的三个必要条件，在可承担的风险下，相较于银行存款和养老保险，定期定额投资基金或许是养老的首选投资工具。

从风险性来看，基金定投之所以具有较低的风险性能，是由其投资的方式决定的：定期划拨一定的款额(通常月扣，扣除额度可自定)对投资者的日常生活支出的影响很小，而多次小额的投资方式平均了市场波动带来的风险。

案例1：15年养老定投百万养老

刘先生45岁，刘太太46岁，两位都是中学教师。他们有一个刚上大学的女儿。家庭年收入10万元，日常生活支出每月3000元。现有住房一套，90平方米。存款30万元，无其他投资。

考虑到养老，李先生想用28万购买一处商铺，选择包租方式来获取收益，解决两人未来的养老问题。问理财周报是否有更佳的理财方式？

理财周报小贴士：

刘先生一家收入稳定，欲用差不多接近全部的存款来购置房产，未免显得偏激和冒险。偏激是指，这种投资会让家庭的固定资产比例过高，虽然会增加现金流，但一旦家庭有新的需求，会在相当长的时间里都难以应急变现。冒险是指，投资过于单一容易产生很多风险，比如包租要提前设定将来的回报率，就不能完全抵制未来的通货膨胀风险，而这种包租类商铺多会在较长时间里不方便自行转让，并且还存在一定的房产跌价风险。

理财周报建议刘先生放弃原来的购置商铺计划，把现有存款重新配置。将存款分别用货币基金和开放式基金来做重新组合，存款陆续到期时选择平衡型基金介入，意图不明确时都用货币基金来做过渡。

一般情况下，刘先生和刘太太最早会在60岁左右真正退休，那在这十几年里，仍然会有比较稳定的收入。建议按月定投开放式基金3000元，用定投基金的钱再定期取出投放养老年金，退休后每月就能领到可观的数额了。加上两人的退休金，会大抵与现在的收入持平，即使考虑通货膨胀，也足够保持现在的生活水准。

根据基金定投计算公式：M=a(1+x)[-1+(1+x)n]/x，（M：预期收益、a：每期定投金额、x：收益率、n：定投期数(公式中为n次方)）

假定长期基金定投年收益率10％，则到时刘先生可取到的退休金大致有：3000×12×1.1×[-1+(1+0.1)15]/0.1=125万

  案例2：私营业主稳健型养老

李先生夫妇今年50岁左右，两人经营着一家外贸公司，儿子17岁，明年将要参加高考，同时以出国为目标。

夫妇两人月收入在100000元左右。李先生一家居住在一套176平方米的三居室楼房。考虑到公司需要流动资金，家里只有1年期定期存款100万元，月平均生活费30000元。李先生夫妇希望能够支持儿子读完大学，然后就筹备退休规划。

理财周报小贴士：

李先生的家庭即将步入成熟期，家庭结构简单。近期的家庭理财目标除了准备子女大学教育金外，最主要的就是进行夫妇两人的退休规划。

以国外大学教育金每年30万元计，李先生的儿子读完大学约需要120万元。那么，李先生现有储蓄中并无退休规划的基金。

理财周报小贴士：

李先生夫妇因为属于私营业主，并不享有社会保险、医疗保险、住房公积金等社会保险账户，要保持现在的生活质量，非常需要进行退休规划。

李先生夫妇现在均为50岁，至少还可以工作10年，10年后双双退休，按照目前城市居民的期望寿命，他们退休后至少还要生存20年。

如果按照现在的储蓄状况，每年李先生可以储蓄70万元。假设在今后10年的工作期间，李先生按照现在的储蓄速度，采用稳健的投资方式，每年预期4％的收益回报率，基本上可以满足李先生夫妇的退休生活需求。

目前测算应该是最乐观的计算，不包括期间可能发生的意外，以及为儿子今后结婚准备房子首付的储蓄。

理财周报方案：

第一，李先生夫妇根据自己身体健康状况，分别购买一份大病保险和10年定期寿险，以防在筹备养老金期间发生意外。

第二，现有的100万存款用作儿子出国教育金，另外开立账户进行养老规划。

第三，在每月70000元储蓄中，拿出20000元放入活期储蓄，以备不时之需；另外50000元进行平衡型基金（年收益率5％）的定期定投，积累退休基金。

如果不发生意外，10-15年后，李先生夫妇应该能够准备所需金额的退休养老基金数额可以达到：50000×12×1.05×[-1+(1+0.05)^10]/0.05=792万，不仅能满足退休要求，并能为儿子购置婚房。