解读不可抗辩条款写入保险法

保险法修订:不可抗辩条款写入保险法

2月28日,十一届全国人大常委会第七次会议表决通过新修订的《保险法》，修订后的保险法自2009年10月1日起施行，与2002年版保险法相比，新保险法新增了29条，对保险合同成立时间与效力问题、理赔等作了进一步明确规定，同时将不可抗辩条款写入保险法。
不可抗辩条款写入保险法
投保前，保险代理人将提供一份投保单，并指引投保人填写投保单上列明的既往病史等告知事项，不少投保人为了避免增加保费或拒保而隐瞒病情投保，甚至有的代理人为了完成任务“帮助”投保人隐瞒病情。如果未尽告知义务，根据原保险法规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
对此，新保险法增加规定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。同时，为防止保险公司滥用合同解除权，规定自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
解读：
中国人寿广东分公司有关人士解释指出，所谓不可抗辩条款就是在保险合同生效满一定时期后，保险合同就不再具有争议性，这个期限一般为2年，2年后保险公司不能再以未尽告知义务为由解除合同，这样也避免了部分代理人诱导投保人隐瞒病情，导致理赔难的问题，实际上对保险公司和投保人都是一种保护。
核保期责任承担问题可明确
新保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”
据了解，办理保险的程序一般是，保险公司口头告知投保人保险相关事宜，双方协商一致后，投保人填写投保单并签字，保险公司接到投保单后进行核保，核保通过后签发正式保单。事实上，许多保险事故是在已经签了投保单，而正式保单尚未签发时发生的，保险公司通常按行业惯例予以赔偿，但也有保险公司以合同未成立为由拒赔。
解读：
“按照行业习惯，投保单在保险公司保期间发生的保险事故由保险公司承担，但对于保险责任开始时间等问题并没有以法律的形式明确下来，以至于经常发生理赔纠纷，新保险法通过可附条件或附期限的形式进一步明确下来，保护了投保人利益。”暨大金融系教授陈鹭说。
达成赔付协议10天内付款
针对投保容易理赔难的问题，新保险法对理赔事程序作了进一步规范，根据新保险法，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关的证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。
同时，如果保险事故发生后，投保人等如果未及时履行通知义务，对保险人可以在一定条件下不承担赔偿责任的规定增加限制条件。即如果保险人通过其他途径已经或应当知道保险事故发生的，应承担赔偿责任。
“不可抗辩”条款
“不可抗辩”条款，规定“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同”。即保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大，填补了现行保险法的空白。