保险公司选择指标

继上半年多家保险公司偿付能力不足被曝出之后,近期又有十多家公司,如天安保险、人保健康、华夏人寿、生命人寿、恒康天安人寿等因偿付能力问题被监管亮"黄牌",并有多家公司的部分业务被叫停。　

偿付能力不足令关心投保的老百姓有些犹豫不决。保险公司的偿付能力出现了问题,怎样能保证自己的保障利益不受损呢？在投保时如何选择保险公司？保险专家针对投保人的疑惑,提供了选择保险公司的几个指标。 　　

偿付能力：充足与否 　　

偿付能力是一种支付保险金的能力,表现为实际资产减去实际负债后的数额。偿付能力是影响公司经营的最重要因素,公司具备足够的偿付能力,可以保证发生保险事故时,有足够的资金支付保险金,并保证保险公司的正常经营。　　

保险专家指出,偿付能力不足的原因可能是多方面的,如业务增速过快、重规模轻效益、发展模式粗放、产品结构不合理,也有可能是股东实力不强、对公司投资热情不高、投资资金不能及时到位等等。保险公司的偿付能力将接受动态监管,投保人可以通过保险监管机构的网站,了解保险机构的增资情况及偿付能力不足公司的通报。 　　

保险保障：长期全面带豁免 　　

投保人在选择保险公司时,需要了解公司产品的特点,及其在同类产品中的竞争优势,是保障型的,还是投资型的,或者是偏保障还是偏投资……

以重疾险为例,有的保障期限长,有的保障范围广,有的还将重疾分类,第一类出险,病愈后还可以保障第二类重疾,有的具有豁免功能,即出险后后期的保费将免缴,但仍可以享有特定的保障权益。　
在投保前,投保人需要详细了解保单条款中涉及自身利益的具体内容,如承保风险种类、保险责任、保险收益、保险期限、赔付方式等等。如果选择保障类产品,也应选择一个种类较齐全的保险公司,这样更容易搭配,组成套餐,并根据投保人的保险需求,在主险的基础上附加较全的附加险。

投资实力：纵览盈利因素,参考历史业绩 　　

一个公司的投资能力强,意味着保费的增值空间大。只有能取得稳定收益的公司,才能最终保证投保人的利益。　　

购买投资型保险更需要考察公司的投资能力。例如,需要考察公司股东背景、公司实力、公司文化,同时还要进一步了解公司治理结构、内部风险控制、信息披露制度,以及注重投资者教育等等。同时,也要了解管理团队,主要了解团队中人员的专业素质、投资实力以及投资绩效。　　
公司过去的高绩效对投保人有很多的吸引力,而且用历史的高业绩来吸引投保人也是公司的惯用手法。因为历史业绩在某种程度上体现了公司的整体投资实力和研究水平。 　

服务水平：售前售后相一致 　　

在保险产品较为同质化的今天,各公司都在追求服务质量。服务质量好的公司,总是以投保的需求为导向,而且言行一致,从很大程度上体现服务专业化、理赔高效化。　　

以服务水平作为选择公司的标准,要从两个方面来考虑:公司与营销员。

其一,保险公司提供的服务。保单往往是一个长期有效的契约,是保险公司给投保人许下的一个承诺。因此,详细了解保险公司的服务细节很关键。

其二,保险营销员提供的服务。这一个性化的服务将体现营销员的专业程度和综合素质,间接体现公司培训力度与管理水平。在现实生活中,有很多投保人都在抱怨营销员在投保前形影不离,投保后却无影无踪,这说明营销服务方面存在的问题,需要投保时明辨。