女性保险有所为

在家庭中，多数女性往往习惯为家庭中的其他人购买保险，丈夫、孩子、老人，很容易忽略自身的保险保障。而实际上，女性容易面临一些特有疾病的困扰，许多如乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势，还有女性在生育期容易发生的疾病、因为美容而发生的风险。统计资料显示，由于生理和体质上的原因，女性的平均医疗费用支出要比男性高。因此，对于女性朋友来说，为自己购买保险也应成为家庭理财规划的内容之一。

健康险是首要

女性一般比较重视健康险。相对而言，女性承担着生育和哺育后代的使命和责任，危险性较男性高。女性保险针对一些女性特有的生理情况，真正让女性受益。当前比较常见的女性健康险主要有两大类：

一类是重大疾病险。不同的公司对于女性重大疾病的设置不同。有些将女性重大疾病独立为一个险种，有些是和普通的重大疾病相结合。据世界卫生组织统计，从1990年至2002年，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%；全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，其中，我国每年新增发病人数超过13万。女性的健康问题需要多方关注。

另一类是生育险。几乎每个女性都要经历怀孕、分娩的过程。这个过程对于大人和孩子都有一定的危险性。生育险将母亲和孩子一起列为被保险人，为女性生育、母婴安全等提供保障。

其实，女性也应重视养老险。由于生理、生活习惯、工作性质等原因，女性的平均寿命比男性要长，女性的养老问题也比男性严峻很多。因此，女性朋友们用现在收入的一小部分做养老金的规划，便可以拥有丰富、安逸的老年生活。目前，也有针对女性推出的意外险，比如当女性因为意外等原因需要整形时，保险公司给付保险金。

不同阶段，需求不同

不同阶段的女性投保需求各不相同，女性应该对自身的保险需求有一个清晰的认识。

案例1：小王，25岁，外资银行职员，平均月薪4000元。

客户心声：工作压力很大，天天对着电脑，辐射厉害，担心一些中年才会得的女性疾病会提前发生，而且母亲曾得过乳房肿块，很怕自己会被“遗传”到。

购买理由：家族病史和工作压力。这个年龄段的女性购买保险主要是防止意外，为将来的生活做保障，为家庭减少压力。另外，从理财的角度，运用保险这一特殊工具可以强制储蓄，远离月光。

购买窍门：处于单身期的女性，关心的是自己的进修、旅游，或筹措结婚经费。但是，自我保障也是不可或缺的重要一环，由于年纪轻，投保选择空间大、费率低。处于这个年龄段的女性，收入少且不稳定，应多以保障自己为前提。定期寿险附加意外和医疗险是比较合适的选择，花费不高就可得到比较高的保障。如果经济条件允许，可以增加重大疾病保险和女性专属的女性疾病保障计划。

案例2：胡洁，32岁，公务员，平均月薪5000元。

客户心声：跟老公结婚两年多了，自己也迈入30岁，该生孩子了，但年纪比较大，有点担心怀孕和生产的过程中可能存在的风险。

购买原因：胡洁的担心不无道理，30岁以后的女性不是最好的生育年龄，所以购买女性生育保险是理性的选择。30到40岁正是个人价值创造的黄金期，事业和收入达到高峰，费用压力尚可，此时也是投保养老险和重大疾病险比较合适的时段，医疗费用和津贴的保险投入也可适当增加。

购买窍门：女性生育保险可以起到母婴同时保障的功效，主要有怀孕期疾病保险金、新生儿先天性疾病和特定手术保险金、特定流产护理保险金等，保额可以设定在10万-20万元之间。一般来说，附加型母婴险有180天或一年的观察期。不少女性健康险附带有孕期保险，也规定合同生效一年后才开始对妊娠期疾病及新生儿疾病进行保障。如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在怀孕之前就去投保女性健康险，使保障期涵盖妊娠期。养老金保险中，中短期缴费的产品比较好，可避免和孩子后续的教育经费冲突。由于医疗费用年年递增，重大疾病的保额应该在20万-30万元之间。孩子出生以后，胡洁的责任不断加重，所以还得增加意外险和寿险的保障。孩子出生后，还应考虑子女教育险。

案例3：柯岩，45岁，外企小主管，平均月薪10000元。

客户心声：儿子已经18岁了，自己年纪也慢慢大起来，明显觉得身体的状态不如以前。身边的朋友得妇科疾病的不少，虽然自己定期去做妇科检查，但还是很担心，万一查出什么问题来，需要一大笔钱来治疗，会对家里的经济状况产生影响。

购买理由：人到中年身体机能开始下降，孩子教育开支压力沉重。对柯岩来说，此时考虑保险可能比较困难，保险费率提高，家庭开支却正值峰顶。尽管如此，还是不能因为保险费率提高就放弃保险。

购买窍门：40岁以上的女性白领，家庭处于成熟期，子女也已经长大成人，临近退休，自己已经有了一定的财富积累。这个时候应该考虑如何对积累的财富进行安排和分配，一方面有利于晚年的幸福生活，另外一方面可以更多地照顾好晚辈的生活和事业。应加强养老险规划，注重安全保值型产品，除了考虑补充一定的健康险，还可以选择终身寿险（避免遗产税）、万能保险（作为老年生活的生活费或者娱乐费用）等作为补充。
如果此前不曾投保过任何产品，就必须从需求出发进行重点突破，重大疾病保险和医疗保险需要放在首位，同时附加一些医疗费用型和补贴型的保险产品。

只有适合的，没有最好的

对于女性来说，面临各种不同的风险，选择适合自己的最重要，不买和全买都是极端的。无论是从年龄段、还是从职业上考虑，通常专家建议保险费用控制在个人收入的10%-20%之间。女性购买保险既有“共性”，也要有“个性”。共性是指购买保险应将健康类产品放在首位，同时按照意外险、寿险、养老险（教育险）、投资险的顺序投保，根据各自不同情况拾遗补缺、合理配置。个性则是根据不同年龄阶段来满足保险需求，根据不同处境（比如上班族女性、家庭主妇、单亲妈妈）来配置各自的保险产品。

女性购买保险也成为婚姻危机的产物。现代婚姻越来越不稳定，离婚率越来越高。据国家民政局2007年5月份发布的数据显示，2006年我国离婚达到191.3万对，比上年增长12.8万对。经济发达地区尤为突出，如上海，2004年有2.7万多对夫妻办理协议离婚手续，平均每天75对，比2003年增长38.9%；2005年超出3万对，这还不包括通过法院判决的离婚案。目前，这个数字还在上升。由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的许多女性难免碰到一定经济问题，有的甚至会陷入贫困。一份充足而长期的保险可以成为女性长久而安全的依靠，它能保护女性的将来，完成女性对家庭、对伴侣、对自己的梦想，让女性能更自由地选择生活，更独立，更有安全感。