少儿保险的金三角

伟大的生物学家达尔文在幼儿教育方面也颇有研究，一百多年前，一位妇人带着两岁半的孩子来到达尔文家中，问：“先生，现在开始对孩子进行教育 会不会太早？”达尔文回答说：“很遗憾，女士，你已经迟了两年半了。”

在为少儿购买保险的时候，“越早买越好”也为众多保险理财师所推荐。很多家长甚至在孩子没有出生的时候就已经开始考虑为宝宝购 买保险了。

那么，如何在市场上琳琅满目的保险产品中找到适合孩子的少儿保险呢？

少儿保险的金三角

目前，少儿社会保险开始在北京等城市实行。但单纯的少儿社会保险存在以下缺口：无身故与残疾给付；无自费药，手术费的自费器材的赔付；无身故全残的保费豁免；无床位及膳食费用的补助；保障范围有限制；无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。

因此，要给孩子全面保障，少儿商业保险还是必不可少。

目前市场上可以选购的少儿保险品种主要包括：少儿重大疾病保险、少儿意外及健康医疗保险计划和少儿的教育金储备保险。

中产家庭在购买少儿保险的时候会发现，大部分保险营销员都会捆绑推荐上述三种产品一起销售，俗称“少儿保险的金三角”。

这种套装的少儿保险的特点主要体现在以下方面：

一、教育金专款专用，同时可转移疾病、意外及父母出现重大残疾难以继续抚养孩子的风险。

二、可以灵活安排保障年限：有到25岁、30岁、55/60岁及终身多种选择。

三、灵活选择缴费方式：分别有1年、3年、5年，到17周岁等。

四、高中、大学返还预定学费和生活费。

理财分析师王莉莉表示，这种“金三角”的方式基本上可以确保无论发生任何风险，孩子都能获得相对稳定的生活。家长们在选购少儿保险的时候应该关注补充缺口，因为保险的补偿原则规定，任何人不能因保险事故获利，那么也就是说不可能重复报销。所以中产家庭在为自己的孩子购买少儿保险的时候，还应该根据自己的特点，查漏补缺。

六大细节获得“最优配置”

据业内人士介绍，尽管目前很多保险公司都推出了各种少儿保险，但事实上这些产品大同小异，没有本质区别，只是侧重点不太一样。

小编列出六大细节，从这六个角度审视保单，帮助精明的家长洞察万象，为自己的孩子配置一张最优保单。

细节一：是不是专门为少儿开发的保险计划

在购买少儿保险，尤其是少儿重大疾病保险的时候，应该注意到，目前市场上这类保险产品有选择，一种是少儿成人共用的重大疾病计划，大人小孩共用一份合同；另一种则是专门为少儿开发的重大疾病保险。

王莉莉说，第一种产品的好处是一次购买，保障终身。但缺点在于对一些少儿常见病的关注不足。第二种产品的保障的范围则更贴合少儿的需要。

细节二：配合少儿已有的保障计划和患病程度进行调整

小孩的不同阶段患病程度有所不同，孩子小时候，住院几率高，应该补充一些住院医疗险种。当孩子上学以后，学平险也可以为孩子转移一部分风险，家长可以酌情考虑，根据自己的经济实力和家庭需要搭配选择。少儿重大疾病是每个年龄段都需要考虑的。

另外，家庭还应该根据小孩已有的保障计划进行调整。

细节三：关注保障范围和费率

17岁以下的少儿保障的内容基本是一致的，所以在任何年龄都可以放心购买，但在不同阶段有不同要求的话，可以适当作出调整。

费用方面，孩子和大人的保险产品有所区别，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率所导致的，小孩通常患病的几率会比较高。

细节四：注重重大风险的转移

几乎所有的少儿医疗保险都是以住院为给付条件的，少儿意外保险可以放松到门诊报销阶段，但通常的感冒发烧看门诊在目前的医疗保障体制下是无法解决的。因此，在购买少儿保险的时候，应该着重购买那些给付型产品，如少儿重大疾病、住院床位费及营养费补偿等保险，同时关注拥有自费药及自费医疗器械报销的产品。

细节五：关注豁免保费

在选购少儿保险的时候，家长应该关注一个叫做投保人残疾豁免保费的条款，这个条款的存在使少儿医疗具备了独特的优势，即当孩子的父母出现重大风险时，不需要继续支付保费，但保险合同依然有效。

细节六：留意特殊条款

少儿保险有一些特殊的规定，需要各位家长注意，如重大疾病保险中的90天首次确诊，且30天后仍然生存的理赔条件；如某些保险规定要在事故发生后若干小时内通知保险公司，可获得不同赔付比例的问题，家长都应该重点关注。

另外，部分产品有免赔天数，就是在一定的期间内发生的费用保险公司不进行赔偿，家长在购买前也应该做到心中有数。

最合适的保单最划算

对市面上的少儿保险不断比较分析，能否找到一张“最划算”的保单，相信这是很多家庭关心的问题。但理财周报记者在采访中发现，很多保险业内人士都表示，要试图挑选出一张价格最划算的保单其实是不现实的。

中国人寿精算师朱德瑞说，每一个保险产品都是经过严格的精算，同时都经过保监会的审批，所以并不存在一个保险产品是最便宜的。

王莉莉说，挑选少儿保险产品的时候，主要还是要考虑保险公司的服务，以及条款是否适合自己。

服务上，各个公司保单的出单速度是不一样的，同时有的公司提供出单前的临时保障，有的公司就没有这样的服务。这些细节，家长应该加以考虑。

而条款，以重疾险为例，各个保险公司承保的疾病范围不同，家长要结合自己的家族病史等情况，挑选适合自己小孩的保险。

同时，各个公司对儿童险的保费豁免的条件也不一样，有的公司的豁免条件是父母发生重大疾病或者身故或者伤残都可以豁免未交的所有保费，而保障的功能继续有效，到了孩子该领取保险金的时候一分不少。而有的公司的豁免条件是家长身故或者重残才能豁免。还有的公司并没有豁免条件。