新一站保险 保险学堂 保险行业 保险产品介绍 选择重疾险需考虑的八大要素

选择重疾险需考虑的八大要素

发布日期: 2012.03.08

导读:重疾险是每个家庭每个成员在资金富裕的情况下手首先考虑的问题,但是市面上很多的重疾险产品加上各大保险公司铺天盖地的广告让我们消费者在“烟雾弹”里渐渐看不到方向,很容易花冤枉钱,其实每种产品都有各自不同的特点,您又知道?

1、缴费方式:买重疾险主要为了准备一笔医疗基金,以备不时之需,缴费时间越长越好(但也不要超过退休年龄)。一是因为交费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次交费较少,不会给家庭带来太大的负担。二是因为保险公司规定,若重疾保险金的给付发生在交费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费。也就是说,如果被保险人交费第二年身染重疾,若是20年缴,就只支付了十分之一的保费,同样可享受所有的保障。所以,有多种缴费方式的产品更有优势。

2、赔付比例:患重疾时首次获得赔付的比例应该100%赔付,不要分期赔付的(2次或3次赔付),也不要身故后赔付一定比例的,同时,赔付的是保额,而非保费。

3、观察期限:保险观察期,是在保险单生效后保险公司不承担保险责任的时期,被保险人在这个时期发生保险事故,保险公司不予赔偿。观察期有90天、180天、365天(一年),从某种角度而言,观察期的长短决定一家保险公司的实力,当然以90天对被保险人最为有利。

4、是否分红:分红保险,让保单历经几十载不贬值。保单持有时间越长,分得的红利越多,可以抵消部分通货膨胀带来的损失。分红有二种,一种是美式分红(即现金分红,保额不变);一种是英式分红(即增额分红,保额会随着年龄的增长而提高,也就是市面上听到的“会长大的保单”)。当然,收入不高的投保人也可选择非分红的消费型产品。

5、保额配置:10万到50万元保额较合适。根据最新统计,重大疾病的治疗费用少则10多万元,多则30-50万元甚至更高,因此收入不等的投保人可根据经济情况购买。但对于未成年人,保险公司的最高限额为20万元。

6、保险范围:除了重疾保险条款中约定的疾病种类,如有“生命关爱保险金”这项功能则更好。“生命关爱保险金”是指“首次发病并经医院确诊初次患上终末期疾病”,也就是说除了保险公司约定的疾病种类外,对于其它所有终末期疾病都在保障范围内。所以在选择重疾保险时,尽量考虑有此项保险功能的产品。

全残保险金对于被保险人来讲,也是不可或缺的,保险责任中最好也有此项保险责任。

7、续保问题:返还型的重疾险只要在投保时核保通过,就可保证续保,并且在经过观察期后持续有保障而无需重新核保,也就是一次核保后长期有保障。而有些消费型的重疾险,每5年一核保,意味着承保的风险加大,也许在某一个新的5年就会被拒保。

8、保费变化:返还型的产品使用均衡费率,并且在一个时间段内缴费,以保障终生的居多。而大多数消费型的产品使用自然费率,前期用较少的保费获得较高的保障;但后期保障不变的情况下,保费会随着年龄增长而增长;同时缴费期限长、保障期限短,如最长保至65岁,则需交费至65岁,对一位老人来说65岁后可能更需要保障。

友情提示:投资有风险,风险需自担

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