国外富翁普遍购巨额保单引思考

保险能为富裕人士提供啥？

平安人寿广东分公司就签发了一张保额1000万元的保单，投保人是一位30多岁的广州本地私营业主，从事房地产和餐饮业，目前总资产逾千万元，年收入超150万元。该投保人由于自身工作的原因，经常到外面应酬，饮食生活不规律，担心长此以往影响身体健康。加上前不久与他年纪相仿的一位朋友骤然去世，随后又发生了汶川地震，令他感受到生命的脆弱和风险的无常，于是决定为自己和家庭投保。该人士购买的是一款万能寿险，交费期20年，年缴保费18万元，被保险人一旦发生疾病和意外事故，最高可获1000万元保险金。根据平安保险该保单的约定，即使投保人的企业发生债务危机，其所交保费或保险公司给付的保险金都不必用作偿还债务，这无疑为投保人家庭提供了一份实实在在的保障。　　

国外富翁普遍购巨额保单　　

富翁身价逾千万，抵御风险的能力也大大超过普通市民，购买如此大额的保险是不是一种资源浪费?中山大学保险系主任申曙光教授对记者肯定的表示："在国外，富翁为自己购买巨额保单是非常普遍的现象，国内对于保险的认识还存在误区。" 尽管企业家身价不菲，但商业竞争充满风险，今天身价千万，明天就可能一文不名，其中的风险非常大。如果遭遇地震这类自然灾害，无论是富翁、企业家还是普通市民，都不具备抵抗能力。企业家开始意识到保险的重要性，这是一个积极信号。

一、 规避财富风险 　　

有钱，是目前拥有财富，但是能否保证一直有钱呢？这些财富能保值增值吗？财富能传到下一代吗？这些都是不可预测的。不可预测的经济变化和不可预测的人身风险，都可能让财富遭受损失。对富人来讲，保险可能不能让你更有钱，但当你和你的财富面对不可预测的世界时，保险会让你变得更加容易把握未知的未来。如果一个人有一大笔流动资产，就要考虑到资产配置了。保险是面对未来的财富安排、现金流，或传给下一代的问题。王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情，他们完全可以通过别的方式做出安排。今天企业家的财富积聚到一定程度，可能会遭受法律、灾情灾祸等方面的风险。一旦企业被申请破产，除了保单，任何资产都要被冻结，进入破产程序。如果这时企业家手中有一份保单，就可以通过向保险公司或银行质押换取现金，保留部分资产。　　

一方面，保险是资产保全的工具。保险是指定收益，很多时候，其他财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁，但保险指定谁是受益人就是谁，当然目前只能是在直系亲属范围内。在海外，甚至可以把保险受益人指定为慈善机构或者公益组织，所以买保险也可以成为一种行善的方式。 　　

另外一方面，保险帮助人们规避了未来的不可预测风险。对那些存"私房钱"的女士来说，在法律上它是你和丈夫的共同财产。当丈夫一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而用这些钱去买保险，即使家庭的房产、汽车都被追偿，但保单是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。　　

二、安排未来财富 　

很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。白领阶层买保险是为了把风险转嫁给保险公司，因为他们不能承受风险带来的财富损失；而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失，但保险的意义在于，把辛苦赚到的钱，打拼下的江山安全地保留下来。富人买投资型保险意义不大，但养老险、定期寿险这类保障险种以及有利于财富安排的险种是必要的。保险本身不具备直接投资的功能，只是风险管理和理财工具。对有钱人来说，保险更多的是面对财富风险。 　　

三、保全家庭资产 　　

现在虽然很富有，但财富只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。如果做一个10年期的保险计划，到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。 　　

保险，同时也是一种很好的资产保全工具。比如房地产，有房子让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，就不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。对于富有的家庭来说，祖孙三代是不能坐同一架飞机的。为什么呢？因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上，这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是，在海外，有两票投票权的董事不能在同一架飞机上，因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。 　对于不可预测的风险，人们可能很难去逃避；但通过保险，可以让大家更坦然地去面对未来。 　　

四、选择风险投资 　　

万一遭到人身风险，就可以把保险当成一个风险投资工具了。在没有遇到风险时，做事业赚钱；一旦有风险，风险本身就可以带来收益。比如有两个客户购买了3000万元的人身保障，一旦他们出现了人身风险，风险将会变成收益。这是最实际的变被动为主动，化悲痛为力量。一些富翁考虑更多的不是资产保全，而是风险投资。一旦发生风险，家人、事业怎么安排？还包括一些未了的事情，他们必须有一大笔做安排。不出意外一定可以赚钱，这是一种自信；但是一旦出了人身风险，必须把风险变成收益。所以实际上他们把买保险当成一种被动的风险投资，用风险来赚钱。通常讲的风险投资是人们主动地去选择的事业，生意总是有赔有赚的，为了赚，人们甘冒一些赔本的风险。但对于保险而言，要对我们自己不愿意承担的风险去投资，当这类风险一旦来临，首先，不能让风险对自己形成沉重的打击，其次，不能让财富损失，而最好还要能将风险变成赚钱的事情。