五大问题教您买保险
发布日期: 2012.03.13
导读:保险是对意外灾害带来的损失所进行的一种经济补偿,是抵御风险最古老的工具之一。投保人在购买保险时,应根据专业保险代理人的建议,结合自身需求合理购买,保障家人和自身的安全。
厘清现况与需求买到合适保险
低利环境下,保单预定利率持续调降,保险商品也越买越贵。近期,不少人开始摊开自己的保单,详细检视其中内容,准备在调涨前补足所需。但保险商品没有好坏,只有适不适合。面对不同人生阶段该怎么买才对,透过五问答,帮助保户厘清现况与需求。
保单调涨 买储蓄险停看听
问:这波保单调涨,有没有商品会因此停售?有必要趁涨价前购买吗?
答:由于保险责任准备金利率调降,保单预定利率也跟着下滑,年期愈长或有保证利率的保险商品,都是这波调涨最凶、甚至停售的重点。例如,增额寿险、传统寿险及储蓄险,都因年期较长、与利率变动关系较大,近期已陆续停售。
进一步举例,日前保险公司停售的增额寿险,内容即是保额每年增加5%的单利、缴费二十年期满,又享有6%的复利。不但年期长,而且利率又高,在保险责任准备金利率调降的情况下,保单成本昂贵,保险公司自然得停售。
不过,这波储蓄险或传统寿险保单停售,是预定利率在2.75%的商品。之后,取而代之的则是预定利率2.5%的商品。
预定利率高低,与所缴保费有关。以三十岁男性为例,储蓄险预定利率由2.75%调降至2.5%,保费大约再贵二千元(新台币,下同),如果有强迫储蓄需要,确实可考虑,但要注意的是,低利环境下储蓄险条件已不像过去,购买前不妨多方比较。
医疗险 实用与否才是关键
问:业务员说终身医疗险以后会变贵至少三成,是真的吗?我该不该现在就买?
答:在金融海啸后,原本被当成消耗品的医疗险也搭上保本的概念,让消费者多了理财的规划空间,只不过因为保障范围广,又有终身保障,使得医疗险在这波保费调涨潮中,名列涨幅最高的险种,保费在八月以后将比现在贵上二至三成。
然而,这并不代表消费者得立刻抢购。首先,保险并不是投资,过与不及都不是好事,消费者还是得以财务状况为首要考虑,每年保费支出不宜超过年所得10%的上限,否则连日常生活都会受影响。
其次,医疗险的产品结构较为复杂,购买前更需要多方比较,除了保单生效前的观察期天数、理赔的项目数量与内容,以及理赔限额或住院日额倍数外,业务员的素质好坏也十分重要。毕竟用到医疗险时,多半已经躺在医院里了,这时候平常往来密切的业务员是一直找不到人,还是一通电话就帮你跑所有理赔流程,才是保险能否发挥功效的关键。
退休族 留意还本型较实在
问:我是六十多岁的退休族,最近业务员跟我推销医疗险,我该考虑吗?
答:如果原本就有规划医疗险,其实不急于一时加买,因为退休族的保险规划重点,在理财而非保障。因此,现阶段可多留意还本型商品,或年金险。特别是八月以后,还本型产品保费大规模调涨,退休族可乘机检视自身理财需求,若有需要,适度加保,以安度退休后生活。
由于寿险、储蓄险商品变贵,对保户吸引力降低,目前业务员主推商品,确实以医疗险为主。但对退休族来说,因为小孩长大、对家庭经济责任减轻,此时保险规划重点,应以理财为目的。特别是有税负考虑的退休族,利用还本型、养老型寿险,可达到不错的效果。相较医疗险,因为年纪较大、保费更贵,如果先前已有规划,现在不妨留意退休理财相关产品。
新手爸妈 先保障经济支柱
问:家中新生儿刚报到,面对保费调涨,我该买什么保险?
答:家里增添新成员,经济责任也加重,在收入有限、未来教养子女费用却难以估计的情况下,保费就要花在刀口上,保险重点应在家庭经济支柱、而非新生儿。
也就是说,如果资金有限,在保费调涨前,父母可以利用定期险方式,加强寿险保障,并搭配产险公司推出的健康险,或利用公司团保,花小钱补足保障缺口。
如果行有余力,再利用这波保单调涨影响最小的投资型保单,作为子女教育基金理财工具。有些人先帮小孩买高额保险,却忽略自己保障是否足够问题,都是本末倒置的作法。
因此,正确的观念是,新生儿诞生前,父母要先检视自身的保障是否足够,再根据需求进行加保,而不是先帮小孩比较保险商品。毕竟家庭经济来源不是小孩,只要父母有赚钱能力,或意外发生时保障足够,自然可支应家中所需。
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