银行加息了，买保险还有吸引力吗？

在低利率时代，很多投资者购买保险产品，目的是为了获得高于银行利息的回报。近日央行宣布加息后，居民存款利率提升，利息收益有所增加，保险的吸引力是否减弱了呢？

加息对保险影响不大

从8月19日起，银行一年期存款利率由2.25%提高到2.52%。

中长期存款利率的上调幅度更大些，如三年期由3.24%提高到3.69%，五年期由3.60%提高到4.14%。加息，对持有闲散资金的居民而言，可能面临一个买保险还是存银行的选择。

据介绍，由于我国对保险产品仍实行价格管制，规定寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率不超过年复利2.5%。目前各家寿险公司推出的产品大多接近这个水平。存款利率波动，对固定收益的传统保障型、储蓄型寿险产品可能带来一些不利的影响。但是，此次加息更多地给寿险公司带来的是积极影响，比如目前在银行销售的“主打”万能型产品，均具有投资保底和“息涨随涨”功能，在利率变动时期优势凸显。

生命人寿浙江分公司相关负责人表示，加息对于一年期的意外险、健康险等产品没有直接影响；投连险、万能险等产品的收益会随着利率的变化而变化，也不会受到负面影响。而一些用于储备长期资金的教育险、养老险，大多采取分红的方式，分红也可以起到抵御加息的作用。据悉，目前市场上的这类长期寿险产品，80%以上都是分红型产品。

他认为，央行对利率的微调，对保险业的影响甚微。但是如果央行连续调息，保险预定利率的规定也会相应调整。他告诉记者，在上世纪央行连续7次降息后，保单预定利率才由以往的7.5%下降到目前的2.5%。

退保与否要测算

前两年在市场上比较红火的银保产品，可以说是受本次加息冲击最明显的险种。这些银保产品的定位就是存款替代产品，回报率略高于银行存款，同时还有一点保障功能的优点，吸引客户将存款转为投保。2004年前后，保险公司推出的银保产品大多为5年期甚至更长。现在手上持有这些保单的客户可能会觉得不划算，进而考虑退保。

保险专家指出，退保要缴纳相应的手续费，长期寿险保单在投保初期退保损失不小。而且保险毕竟不同于一般金融投资品，其本质功能是提供风险保障，投保人应树立长期保险保障的观念，对于是否退保要测算。