手把手教你选保险之重大疾病类

从保障期限来分，重疾险可以分为定期消耗型产品、定期返还型产品（也叫两全型产品）、以及终身型产品。这三种产品大家一定一眼就可以区分出来，但很多朋友经常会纠结于究竟是选择实惠一些的消耗型产品，还是选择返本，甚至还会有不少红利的返还型产品，所以我打算讲一讲每种类型产品的用法，以及搭配方法。

首先，定期消耗型的重疾产品。这种产品的特点是保费低廉，一个30岁左右的人，每年只需几百元就可以拥有10万元额度的重疾保障，这充分体现了保险的真谛，也就是用最少的钱换取最大的保障。当然，有些人对于这种产品的不认同在于，如果在保障期内健健康康，那么所交的保费就完全消耗掉了。这其实是一个观念上的问题，也许有人愿意每年消耗掉几百元，甚至更多去买彩票，搏中奖率；而不愿意花同样的钱来给自己做份保障。。。这类产品非常适合对于特定时期，也就是赚钱最多的时期加强保障。为什么这么说呢？我们都知道，人这一生中绝大部分的收入都产生在25－60岁这30多年中，万一在这段时间中发生了重疾意外，损失的远远不止是单纯的治疗费用和康复费用，更多的损失是由于疾病而导致的收入下降，甚至中断。如果这段时间的财富积累不能正常完成，那么对家人应付的责任、我们自己的养老……都会成为无源之水、无本之木。所以说，对于这个年龄段要格外加强保障，而且保额要适当做高一些。

其次，定期返还型重疾产品（两全型产品）。这种产品的特点就是无论是发生重疾了，还是健健康康的；无论是不幸身故了，还是生存至满期，都可以拿到返还（有的产品返保费，有的产品返保额）。当然，保费也会比消耗型的贵不少，还是以30岁左右的人为例，每10万保额的保费会到三四千元每年。其实，你所缴纳的保费中真正用于保障的风险保费只占很小的一部分，其他的大部分都是被保险公司用于各种投资渠道的，这样，在几十年后满期时，保险公司才能够拿出足够的资金来支付满期金，甚至，还可以把它投资收益的一部分做为红利分配给客户。其实，说白了，返还型产品就是保险公司借你的钱去投资，用投资收益的一部分支付你的重疾保障费用，满期时除了还给你的本金外，还可以再还给你投资收益的一部分。在此过程中，保险公司当然是赚钱的，但这不是我们做为消费者要考虑的。做为消费者来讲，这样的产品是否适合就要根据实际情况来看了。如果你是一个很懂得投资，很能让自己的资产增值的人，保险公司的投资收益远远赶不上你自己进行投资的收益率，那么纯消耗型的产品会更适合你一些；但如果你自己不大懂得投资，或者没有时间去管理自己的钱，那么投保返还型产品就相当于除了获得保障之外，再委托保险公司帮你进行投资，所以这样的选择会更合适；当然，还有一种也很常见的群体，就是所谓的“月光族”，这类人也会比较适合返还型的产品，除了保障外，最主要的是做为强制储蓄的一种手段。

最后，终身型重疾产品。顾名思义，这类产品的保障期限是终身，无论如何保险公司都是需要支付保额的，无非是用于被保险人的重疾治疗，还是给被保险人的亲人留下一笔遗产的不同。这类产品的价格通常和返还类的产品差不多，而且也往往带有分红功能。我的很多朋友一看到保障期限是终身，就纷纷乍舌道：啊？这保额我自己还指不定拿不拿得到呢？还是返还型的好，至少我活着的时候能看到钱。相信很多人都会有这样的想法，其实，现在保险公司也考虑到了这样的问题，所以不少终身型重疾产品都会有一项特殊的功能，就是年金转换功能。具体说来，就是当被保险人的年龄达到一定标准后（通常是60岁左右），可以选择转换成每年领取一部分钱的年金险，做为养老补充。当然，这个年金险肯定不是白送的，具体操作其实就是把你的终身重疾提前退保或部分退保，然后用退保所得的现金价值一次性趸缴购买了另一个产品，也就是那个能每年领钱的年金险。还是羊毛出在羊身上，呵呵。这种类型的产品相对于返还型产品来说多了一种选择，也就是你可以选择到时间把钱领出来（通过退保实现）；也可以选择保障一辈子，将来给家人留笔钱。说到这一点，看过我前面写的保障类产品介绍的细心朋友很容易联想到，对于某些需要考虑规避遗产税的人群，终身型重疾产品也会是一个不错的选择。