家中第一张保单该给谁买？

“中产”更相信专业规划建议

家庭年收入在15万-35万元之间的中产人群，对寿险专业建议的认知程度远远高于15万元以下的人群。

对此现象专家分析认为，近年来，国内理财市场日渐火热，高收入人群对未来理财的信心指数也一路攀升，显示出很强的理财意愿。他们整体上对成熟化的理财方式很有信心，并乐于倾听专业人士的专业建议帮助自己做出准确判断。保险方面也是如此。

高收入人群专业认知指数高，进一步说明，这部分人群更认可寿险方面的专业建议能够帮助自己树立正确的财务规划理念，便于自身理清财务需求。这种认可度高，其购买寿险的倾向性也更大。

拥有“保障”是保险的核心

参加保险的目的，是为了当风险事故发生、损失出现的时候能够获得足够的经济赔付，所以重点要落在“经济赔付”上。

对于同一个家庭来说，出险频次低的风险保障(比如孩子的身价险，或家庭坐享其他成员收入的家庭成员的身价险)，应该在拥有其他保障的基础上，最后考虑或不考虑。但对于一个家庭来说，虽然某个风险事故的确出险频次低，但一旦出现，就会使这个家庭遭受永劫不复的灾难的话(比如家庭经济支柱的身价险)，这个保障就要最先考虑。

绝大多数家庭所面临和经历的平安阶段，要远远超过风险阶段。从这个角度看拥有保障的先后顺序，需要考虑两个方面，一个是出险频次，另一个是损失程度。

结论1：“健康险”和“意外险”因出险频次高、因需要获得赔付的几率高，而须成为家庭保障计划的基础。

结论2：“身价险”，作为家庭的救生艇，只属于家庭经济支柱，不属于坐享他人收入的家庭成员或没有经济收入能力的孩子。而健康保险和意外伤害医疗保险却属于所有家庭成员。养老险属于有经济来源的成年家庭成员。

提示：只要有老人、小孩、或其他弱势亲人靠分享你的经济收入来存活，那么你就要拥有足额“身价险”；而家里找不到依靠分享你的经济收入(或者你根本没有经济收入)来存活的亲人，如果你也凑热闹跟着热推产品一起保身价险的话，“有保险”等于“没保障”

Tips：

30-40岁人群为保险公司“黄金客户”

在购买意向指数调查数据上显示，30-39岁群体得分最高，50岁以上人得分最低。

项目专家解释认为，30-39岁这一年龄阶段是人生的重大转折阶段，很多人都选择在30岁左右“结婚生子”，孩子的出生对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。此时，夫妻双方任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的，所以，这个阶段也是人生责任最重、保险需求最高的时期。

司空见惯的实例分析

案例1：李先生，40岁，国家公务人员，已婚，身体健康，年稳定收入5万元左右。妻子39岁，小学教师，年收入2万元左右，儿子14岁读初中。家中的保障情况是：夫妻二人都有社保(医疗、养老)，小孩在学校保了学平险，李先生最近购买了身价保障为20万元的投连险。

这个家庭有保险，关键时刻有救生艇，日常生活有雨伞，看似完善，但由于这个家庭把可以用来拥有完善的健康保障和意外伤害保障的资金，用来购买了以理财功能为主的保险产品，而一旦出现住院费用昂贵的风险事故，靠社保又不能足额或大额解决时，家庭的经济结构就可能被拖垮，有保险等于没保障。

案例2：张先生30岁，某酒店领班经理，身体健康，年薪6万元，妻子24岁正在怀孕无固定收入，父母年迈多病需要经济援助。家庭保障情况为：全家人均无社保，家中唯一一张商业保单，是张先生最近买的身价保额为20万元的投连险。

张先生的家庭“有保险”，但由于“投连”以理财功能为主，只附带“身价保障”功能，家庭徒有“救生艇”，没有日常必须的雨伞。小的意外和健康风险，会使家庭生活品质打折。大的意外(不含身故)和健康风险，将把一家人的经济格局拖垮。有保险等于没保障。

案例3：赵女士38岁，商场职员，身体健康，月薪1000～2000元，丈夫40岁，出租车司机，月薪2000～3000元，月还房贷1000元，儿子13岁读初中。家庭保障情况为：丈夫有社保，小孩有学平险，赵女士为自己购买了身价为10万元保额的投连险。

这个家庭“有保险”，但家庭主要经济支柱的工作风险系数最大，却没有身价保额。而赵女士的“身价险”无法解决日常意外和健康风险费用。家人的生活品质和孩子的成长费用缺乏保障。

同一种补救方法：由专业保险营销人员对保险计划进行专业完善。