低利率时代的分红险选择策略

低利率时代，作为既能提供保障，又能保值增值的投资产品，分红险成为不少投资者的选择。在保障功能凸显的同时，分红险主要投资渠道为国债、协议定期存款和 大型基础设施建设债券等，去年以来债券市场持续升温和基础设施建设火热使得保险机构获得较高收益成为可能。另外，分红险的保障功能是其它理财产品无法比拟 的，保障第一收益第二是购买分红险的正确投资心态。保险作为家庭和个人理财资产配置金字塔最底层的部分，除了像其它金融理财产品一样可以“锦上添花”，更 重要的是可以给投保人“雪中送炭”。

新华保险总精算师、产品中心主任杨智呈在接受记者采访时表示，理财不可能让人暴富，但每个人都必须考虑如何将自身可能 预见的风险通过各种手段转移出去。传统保障型保险产品则可以帮助投资者解决健康、养老等问题。理财一边是寻求收益，一边是寻求保障，如果忘记了风险，只关 心收益，结果就是让财产暴露在未知的风险之中。“对待理财的态度，首先应该做到‘不输’。在我看来，不输就是赢，只有这样，才能进一步做到赢。”专家表 示，分红险由于其年年分红又复利累积的特点，可以有效地抵御通胀的影响，很适合有养老金需求的中青年人。

杨智呈认为，投保人必须在购买保险产品之前弄明白 一个问题，那就是买保险的目的是什么。“如果是为了获得短期收益，买保险产品显然是不合适的。假如收益率一波动，就把所购买的保险产品进行退保，不但不划 算，而且进入了一个误区。应当根据自身或者家庭的实际需求，正确认识保险产品的功能和回报，再来作出到底购买哪些保险产品的决定。”