新《保险法》将正式实施

业内人士表示，将于10月1日开始施行的新《保险法》中新增设的“不可抗辩条款”，将增加保险公司的运营成本，是重大疾病保险纷纷停售的关键原因。

保险公司慎对重疾险

新《保险法》中所谓“不可抗辩条款”，即规定保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。

也就是说，如果投保人购买重疾险之前，故意隐瞒了自己的某些病情，按原条款，如果投保人日后出现相关重大疾病，保险公司可以拒赔；但新《保险法》实施后，如果投保人的这一重大疾病在两年内没有发作，此后再发作，保险公司必须给予理赔。

杭州一位保险业内人士表示，此次新《保险法》纳入的“不可抗辩条款”，对加强投保人利益的保护十分有利，但也大大增加了投保人的道德风险，从而会提高保险公司的运营成本和赔付率，保险公司可能需要对一些产品的条款作出相应的修改。

新产品面临加价压力

除了新《保险法》中的“不可抗辩条款”，重疾险中的给付金额也将出现变化。

《健康保险管理办法》第十四条明文规定：“长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。”而这样的规定无疑对现有保险市场上的重疾险产生了巨大影响。中国保监会日前发文，要求各人身保险公司对在售产品进行全面清查、自查和整改。

因此，各家保险公司目前都采取了相应整改措施，加快产品整改、升级步伐，产品升级后的保险产品可能在保障额度、范围等功能上超越老产品。

业内人士表示，新《保险法》中的“不可抗辩条款”必将增加保险公司的运营成本，而重疾险又将增加一些保障功能，因此，重新投向市场的新款重疾险，保费上很可能会根据风险和保额情况相应提高。

重疾险何去何从？

据了解，今年以来杭州市场中加入停售行列的保险产品已不下14款，主要集中在分红型两全保险、返还型重疾险等热销险种，10月1日新《保险法》实施前，停售规模可能会进一步扩大。

以国寿康宁终身为例，因其10万元保额有20万元的重疾保障，却有30万元的身故保障，因而不符合《健康保险管理办法》的新要求，这是其面临调整的主要原因。中国人寿保险公司杭州市分公司有关人士说，对于新《保险法》的实施和《健康保险管理办法》等政策，中国人寿正在采取积极的应对措施。“这些政策对重疾险投保的风险防范、重疾险产品的规范要求等都提出了挑战，公司旗下的‘康宁’系列产品也将进行较大幅度的调整，可能会以扩大病种定义、取消高残保障为方向，同时也将适当提高费率，具体的调整措施将由总部统一部署。”

康宁终身、康宁定期两款重疾险是中国人寿于1999年推出的，虽然销售时间已长达10年，但目前仍是该公司产品组合里的“当家花旦”。由于这两款产品具有较高的性价比，已连续几年入围全国最受欢迎的健康险。在杭州市场上，这两款重疾险也有较高的市场占有率和客户满意度。

新《保险法》、《健康保险管理办法》等新政策实施后，保险客户的权利将进一步得到保障，健康保险也将进一步得到规范，但重疾与死亡保额的相关条款已促使各家保险公司整改原有产品，“不可抗辩条款”的出台又进一步对保险公司重疾险的风险防范提出了挑战，重疾险产品将出现怎样的变化，要到10月1日以后才能看出端倪。