你给孩子买医疗保险了吗?

父母为孩子购买了基本医保之后,再购买相关的商业保险会更加有保障。

　　在孩子成长的过程中，“健康”是家长们最为关心的问题。相信应该给自己的孩子买保险已成为很多父母的共识。但市面上林林总总的医保名目那么多，如何正确地为孩子挑选、搭配保险，却是让父母们头疼的问题。到底，买保险该从哪里下手，怎样才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？

　　记者调查

　　焦点1

　　你是否为孩子办理居民医疗保险？

　　记者日前通过随机调查采访了20位具有佛山户籍的父母，他们都表示为自己的孩子办理了城镇居民医疗保险，虽然对于这个最基本的医疗保险，他们持有不同的看法。市民欧小姐表示，在办理这个保险时，只能选择一家医院作为门诊的指定医院，到别的医院就诊不能报销，但孩子病了，做父母的心疼焦急，听别人介绍哪里的医生好就往哪里走了，能不能报销的问题常常顾不上了。张女士则称，自己的女儿今年10周岁，身体一向健康，一年中偶尔患个感冒或皮炎什么的，去药店买些非处方药就能搞定，在学校里也参加了中国人寿的“学生幼儿平安保险”，不过，考虑到以后参保要补交前面的保费，更不合算，所以就当为其他生病的人做贡献了。

　　焦点2

　　你是否给孩子购买商业保险？

　　在记者随机调查的20位父母中，有14位表示在基本的居民医疗保险外，有为孩子办理了商业保险的，3位父母表示正在考虑中，遇到合适的会给孩子购买，2位父母表示对商业保险持有怀疑态度。

　　不过，在记者随机调查的20位父母中，有10位父母为自己的孩子购买的是投资型、储蓄型的教育年金保险，意外伤害和重大疾病保险作为附加险种，只有4位父母将健康医疗险作为主险购买。

　　记者将为什么要给孩子办理保险的原因分成三种，分别为“减轻意外压力”、“降低医疗负担”、“储备教育基金”，让20位父母根据它的重要性做一个排列。结果，12位父母将“减轻意外压力”排在首位，而将“降低医疗负担”和“储备教育基金”放在首位的父母都是4位。

　　焦点3

　　该如何给孩子买商业医保？

　　太平人寿佛山分公司个险经理江雨宏告诉记者，买保险其实是对于孩子成长的一种风险管理，但具体如何选择，家长们需从多方面加以考虑。就我国企业目前的实际情况来说，针对职工子女的医疗保险一般有三种情况：“直接补贴型”、“福利报销型”和“无相关待遇型”。个别外企每年会支付给职工子女一定的“抚育费”，最高可达每年3万美元；一些大型国企员工或公务员可以享受子女医疗费用报销50%～80%的待遇，不过报销类别只包括医药费、治疗费，通常不包括检查费。而且还有很多小企业并不提供针对职工子女的医保。因此专家认为，家长可以结合所在单位的具体情况选择适合的商业类医疗保险。

　　焦点4

　　可同时参加居民医保和商业医保吗？

　　这个问题也是众多家长所关心的，江雨宏告诉记者，根据规定，参保人可在居民医保基础上继续享受商业保障的待遇，但具体则要根据其参加的商业保险险种而定。对于按比例报销型的商业保险，医保和商保报销的总和不能超过实际医疗费；而对于补助型的商业保险，则完全不受居民医保待遇的影响。居民医保参保人住院后，补助型的商业保险可照报不误。通过调查，我们了解到，如何购买保险，于大多数的市民来说，依然是一件糊里糊涂的事情。而我们这个版的主要意义，就是“扫盲”，希望能给正准备为自己的孩子添份保险的你一些切实的指导。

　　第1步办好基本儿童医保

　　2007年起，佛山就开始推行“全民医保”，除城镇职工基本医疗保险制度外，建立了居民基本医疗保险制度，以覆盖不具备条件参加城镇职工基本医疗保险的佛山户籍居民，还强制规定凡同一家庭中有一个应参保对象未参保的，则全户家庭成员不能参保。少年儿童被纳入了医保范围。而保险公司的专家们也建议，市民们首要做的是要为自己的孩子办理一份基本的医疗保障。

　　记者从佛山市劳动保障局了解到，每年的5月15日至6月20日是为居民门诊基本医疗保险参保受理期。我市的婴幼儿，凡符合参保条件的居民，持户口簿原件及复印件到户籍所属的村（居）委会办理参保和缴费手续。参保人办理参保手续时应确定参保类型和本年度定点医疗机构，并一次性缴足全年保险费用。而按照去年的规定，五区居民门诊医保保险费标准都是区、镇（街道）财政各补贴一半，参保人个人负担一半，五区的保费标准有些出入，个人缴交的费用在40-60元区间。参保后，一般的门诊给予报销50%的费用，住院等重大情况给予报销70%费用。

　　不足之处：基本儿童医保只能选择一家医院作为门诊的指定医院；无身故与残疾给付；无自费药，手术的自费器材不赔付；无身故全残的保费豁免；无床位及膳食费用的补助；保障范围有限制；无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。

　　第2步选择合适的商业险弥补居民医保不足

　　太平人寿佛山分公司个险经理江雨宏告诉记者，社保报销的幅度比较低，而孩子一旦发生意外，将使家庭陷入困境。有了医保之后，再购买相关的商业保险，二者并不冲突，商业保险可以弥补医保不足的问题。目前商业类儿童保险涉及孩子健康的有“意外伤害险”和“健康医疗险”两种，在选择时，业内人士提出的几个原则，市民也许可以参考一下。

　　一先近后远，先急后缓

　　购买保险之前，首先应弄清孩子可能面临哪些危险，以及可能导致什么不良后果。江雨宏建议父母们，在社保外，首先给孩子办理一份重大疾病险，而儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的，遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期容易发生的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保，例如养老险和投资险等。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

　　A通用重大疾病医疗险

　　险种特点：目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，投保重大疾病险的投保期一般为20年，投保金额每年400-4000元不等，但赔付相对较多，最高可达投保金额的2倍。适用于资金充裕的家庭选择购买。

　　B一般住院医疗险

　　险种特点：有不少普通的儿童疾病诸如呼吸道、消化道感染等，有时会住院，这类保险投保期限短，一年一保，费用在200-500元不等，保额越多可获得的相应赔付也越多，不过总体赔付额有限。适用于那些家长单位无针对孩子的医保，或者是家庭投保金额有限的家长选择。

　　C意外伤害医疗险

　　险种特点：孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外伤害险很有必要。这种保险费用不高，一年一般几百元，可以作为已购各种保险的补充。

　　二注意豁免条款

　　现在市场上已有的少儿险产品保障的侧重点差别相当大，有的少儿险产品只注重对子女的保障，而有的少儿险产品则更注重对子女和家长保障的兼顾，家长在投保时应格外留意。此外，投保人在购买少儿险时，保费豁免条款相当重要，当家长出现意外后，子女也不会因此而断保。别小看这个条款，现在很多父母为孩子购买的保险，连续供十年、十五年甚至更长时间的并不罕见。虽然很多保险公司的“豁免条款”是需要另外收费的，但既然是“买保险”，当然要选择最“万全”的方式了。

　　三慎选费用型、津贴型

　　目前市面上的医疗保险分为费用型和津贴型，如果没有分析具体情况、计划不周全就购买，花了钱却得不到充分保障并不是奇怪事情。市民杨女士就遇到了这样的事情。据说，她去年为自己的双胞胎女儿各投保1份某保险公司的住院医疗保险（津贴型）1-1档（50元/天）。疾病住院，免赔3天。后来，双胞胎女儿双双因病住院，大女儿住院5天用去医疗费694.02元，小女儿住院13天用去医疗费1676.48元。最后保险公司共计赔付杨女士600元的住院医疗津贴。她为自己的女儿选择的是津贴型医疗保险，也就是给付型医疗保险，是对因住院所产生的医疗费用之外其他损失的补偿，比如说因病假所产生的收入损失。这种险种最大的特点是与住院天数有关，却不跟医疗费用产生任何关系，所以她得到的赔偿抵偿不了花销。