地面突然塌陷车辆全损，假如向保险公司索赔

“已经跟抢险指挥部达成协议了，他们同意赔钱给我。”车主陈师傅久悬着的一颗心算是放下了。

　　4月25日，陈师傅驾驶大货车行驶在石榴庄附近，因地面突然塌陷，最终导致整个大货车被永远地埋在道路下面。

　　事故经过很快成了网上热点，“车都不见了，保险公司赔不赔？”也成了网友们的热议。

　　陈师傅那辆车是去年6月买的，6月21日投保了某保险公司的车辆商业险，保费27253.15元，保额332900元。

　　事故那天，陈师傅向保险公司报案，保险公司也派人到现场勘查，确定那辆货车是“全损”了。

　　“放心，不管在不在我们的理赔范围内，是不是我们的责任，我们都可以先赔的。”保险公司理赔部的负责人拍着胸脯说，如果陈师傅走保险公司理赔，他只要把追偿的权利转让给保险公司，保险公司就可以先赔付；之后，保险公司会再找事故责任方去追偿。根据保险公司的正常理赔程序，车主一般在10至15天就能拿到赔款。

　　“前提是一定要记得第一时间向保险公司报案，因为光凭保单是不行的，我们没办法确认被埋的那辆车就是在我们公司投保的车。我们必须现场勘验。”

　　假如陈师傅要求保险公司赔付，那么陈师傅能拿到多少钱呢？我们先得了解保险公司“全损”的赔付标准是什么。

　　赔款额=新车购置价-折旧金额=新车购置价-新车购置价×月折旧率（1.1％。）÷30天×使用天数。

　　具体到陈师傅的大货车，由于是新车投保，投保金额就是新车购置价332900元，使用天数为308天，于是

　　赔款额=332900-332900×1.1％。÷30×308=329140.449元

　　在实际赔偿中，会根据双方协商，化零为整，那么赔偿给陈师傅的车损额实际会是329140.45元。

　　这个账很容易算清楚，虽然陈师傅投保的保额是332900元，但车辆“全损”连影儿都没有了，他能得到的赔付最高只有329140.45元。还有3759.55元的差额被“折旧”，他是得不到的。而陈师傅的损失，还不只这个“折旧金额”导致的3759.551元。

　　“从保险公司理赔，被保险人是无法把全部损失‘夺回来’的。”保险公司理赔部的人这样跟陈师傅说。原来，赔款额里的“新车购置价”，并不包含购置税和验车费等。而陈师傅说，他购买这辆大货车时，购置税加上验车费等等，可是花了3万多元呢。

　　而且，保险公司只管车辆本身的保险理赔，车上货物、车上的个人用品，都不在理赔范围之内。

　　不过，不幸的陈师傅其实也挺“幸运”。因为并不是所有的地面塌陷都能找保险公司理赔的。“要是暴雨引起的地面塌陷，造成车辆损失，我们公司是不赔的。”太平洋保险公司的业务员这样说。

　　陈师傅最大的“幸运”，在于这起事故中第三方责任明确。现在，陈师傅与第三方“抢险指挥部”达成赔偿意见，由后者承担赔偿责任，那么陈师傅就不能同时再向保险公司索赔，他要与保险公司签订放弃索赔的书面格式合同。

　　假如陈师傅遇到的事故，没有找到第三责任方，保险公司无法从第三方追偿到赔付的话，保险公司对陈师傅的车损的赔付可就不是刚才那个公式了。保险公司会要求一定比例的免赔。

　　“如果无法找到第三者，保险公司会给予赔偿，但要在符合赔偿规定的金额内实行30％的绝对免赔率，只能赔给车主70％。”一车险公司业务员说，这是《机动车损失保险条款》中“在论”的。“我们曾经遇到这样的案例，车主一早从家里出来，发现停在路边的汽车的保险杠、雾灯都被撞坏了，但肇事车早已无影无踪。定损后按照他投保的车损险，确定车辆损失2000元，包括更换保险杠、雾灯等。但最终就是依据条款，按70％的比例赔付，车主只拿到赔付额1400元。”

　　所以，陈师傅遇到的事故，假如找不到第三方责任人，他能从保险公司得到的赔付就得打七折，仅有230398.314元啦！

　　那辆沉睡在石榴庄路地下的大货车，给我们上了一节保险知识课。