如何检验家庭财务是否健康？

今年以来，股市、楼市双双走高，很多的投资者重新进入股票市场和房地产市场，随之而来的是，家庭财务结构也出现了明显的变化。进入8月份以来，很多的上市公司已经开始公布自己的半年报，对于个人来说，也应重新对自己的财务状况进行一番检视，及早排除潜在的风险因素。

检视要点一：风险资产比例是否超标

从年初的2000点下方出发，经历半年多的连续攀升，上证指数达到了3000以上，涨幅超过了60%.和指数的重新走高相对应，不少的投资者也经历了一轮迅速上涨。在欣喜的同时，你是否注意到，由于证券市值的上升，在你的财务报表中，风险资产所占到的比例有了显著的提高。有时候，这并不是一个好的信号，过高的风险资产比例势必给家庭资产带来较高的风险。因此，检查你的风险资产比例是否超标，将是你进行财务体检的首要目标。

在理财规划中，有一道最为简单的算术来计算你的风险资产配置，即以100为基数，减去你的年龄，得到的就是你可用于高风险投资的占比。如对 年轻人来说，可以承受的风险较高，可以把自己较多的资产配置到股票、外汇等高风险产品中；如果你已经40出头，是典型的“夹心层”，父母和儿女都需要你的经济和精神支柱，可以承受的风险就会小很多，高风险投资的比例则应当控制在60%之内；由此类推，随着年龄的增长，在你的资产配置中，高风险产品的投入比例就要逐年减少一些。当然了，风险资产的配置比例也需要按照个人实际的风险承受能力进行调整。

无论你所设定的风险资产配置比例是怎样的水平，最重要的是定期对自己的财务指标进行检查。尤其是今年以来证券市场出现了较大幅度的增长，大部分投资者的风险资产配置比例都有一定的上升。如果这一指标以有明显的超标现象，最好的方法就是通过资产配置比例的调整，让风险资产配置重新回到正常的水平上。一方面，可以起到保障投资风险在可控的范围内；另一方面，这也可以起到局部锁定收益的作用。

检视要点二：二次置业后如何调整资产结构

和股市一样，房地产市场也重新迎来了一次较大幅度的增长。在新的买房需求中，有不少为改善型的住房需求，通过二次置业希望实现居住条件的改善。为了便于改善过程中住房的过渡，很多人选择再购置一套房产的方案。由于房地产的价格较高，不得不选择较高比例的银行住房按揭贷款。但不可忽视的是，由此带来的是家庭资产中负债比例明显提高，以稳健财务的目标来检视，这也是家庭财务中潜在的危险信号。

不妨可以从以下几个财务指标来看看你现有的资产分配状况是否合理。

一是资产负债率。这是一个简单的比率，也就是负债在总的资产额中所占到的比率。一般来说，资产负债率在20-40%属于安全状态。由于再次置业，一般来说，负债会偏高的。同时可以衡量负债水平的指标是利息保障倍数。计算方法就是每个月的实际收入/每个月要支付的利息。通常来说，当利息保障倍数小于4时，就已经是个警戒信号，也就是说，每个月的收入中有1/4是用来还利息的。

因此，从三个指标来看，我们最应当才起的策略是及时将原有的房产出售，除还亲友的贷款外，可将流动现金分配于适当的投资产品中，既能够实现不低于租金的收益，也可以稳步提高家庭资产的流动性，降低家庭资产的风险。