莫让“大吨小标”车变相“偷”了保险公司效益

“大吨小标”车顾名思义就是大吨位小标示车，一般指行驶证标示的核载量为2吨以下，但实际载荷远大于2吨的中型、大型或重型货车。“大吨小标”车常见于江淮、东风康明斯、东风乘龙、解放、奥铃、王牌、江环、力帆等品牌的货车上。而国内一些非正规厂生产的低速自卸型大中货车，“大吨小标”更成惯例。这些车实为中大型或重型货车，实际载荷5吨、10吨乃至几十吨，但行驶证却往往违规标注核载量1.99吨、1.98吨、1.95吨等，严重名不符实。目前这类车在社会上为数不少，在全部货车中的占比保守估计也有一成。

　　“大吨小标”车在货运市场上严重扰乱了货车正常的运输秩序，造成不公平竞争。对保险经营的影响，则主要体现为实际风险与所交保费严重不对称，保费充足性极差，此外还诱发保险公司之间为揽业务不计风险的恶性竞争。比如标注1.99吨实际是2吨以上的某中型营运货车，交强险应收保费3070元，如按2吨以下营运货车承保则只收1850元（约60％），按2吨以下非营运货车承保只收1200元（不足40％）；商业险全保应收保费约8000元至1万元，如按2吨以下营运或非营运货车承保则分别只收5000元和3000元左右（保费少收40％至70％）。

　　现在各地保险行业协会都有类似约定：2吨以下货车可据实按非营运承保。各家公司为争夺业务，上述“大吨小标”车按2吨以下非营运极廉价揽保的情形居多。由上可见，“大吨小标”车保费的充足性非常差，风险与实收保费极端不对称，导致风险管理严重失控，如毒瘤般侵蚀着整个车险的经营效益，须高度重视之，坚决铲除之。

　　对策与建议：一、由保险监管部门或行业协会出面，以发文的形式在承保时统一剥去“大吨小标”车的伪装，要求各财险公司严格按车型车体、实际吨位、实际用途承保。鉴别“大吨小标”车的方法有：1.行驶证鉴别法，对行驶证标示的是1.99吨、1.98吨、1.95吨等接近2吨的货车应重点管控，可结合车型车体进行具体鉴别。如果行驶证标示的是中型货车，应按2吨至5吨的货车档次对待；如标示的是重型货车，应按5吨以上的档次对待。2.照片鉴别法，根据行驶证上的车体照片或核保验车照片去伪存真。“大吨小标”车在真实的照片面前一般都会原形毕露。为提高鉴别的准确性，最好两种方法结合使用，综合衡量。二、各财险公司承保部门依据前条精神，制定出针对性的“大吨小标”车核保管控操作细则，还原大吨位车本来面目，把按车型车体、实际吨位、实际用途承保的要求落到实处，保障车险经营稳定。

　　“变拖”车是变形拖拉机的简称，指在农机部门挂牌的农用运输车（如福田、龙马、时代等品牌）。这类“变拖”车除行驶区域略有限制外，车型、用途等与在交管部门挂牌的农用运输车毫无二致。“变拖”之名其实名不符实，也就是说，它根本就不是什么变了形的拖拉机。

　　对保险公司来说，“变拖”的损失风险与在交管部门上牌的农运车相差无几。但“变拖”在办理保险时，由于套用的是拖拉机保险条款，计费标准与同车型、同吨位、同用途的农运车却相差甚远，一般仅及正规农运车的1/3。这严重违背了风险与费率对称的保险经营基本法则，成为吞噬财险公司经营效益的一个“黑洞”。而在县乡区域车险市场占有率高的财险公司尤甚。

　　据统计，目前国内农用车的保有量约1000万辆，其中至少有1/3在农机部门挂牌，因此“变拖”数量不下300万台。每台两险（指商业与交强险）至少变相少收1000元保费，300万台少收的保费就是30亿元以上！可见，如此庞大的“变拖”数量已经一定程度上在变相拖垮整个车险的经营效益。

　　应对策略：一、各财险公司在办理“变拖”保险时（含商业险与交强险），还其“农用运输车”或2吨以下营业货车的本来面目，按农运车或2吨以下营业货车的对应费率档次计费承保，以实现风险与费率对称和保费充足性的正当要求；二、保险监管部门比照农运车或2吨以下营业货车的条款费率，在进行适当的行驶区域风险系数修正的基础上，制定出单独的“变拖”条款与费率，各财险公司统一执行。