如何挑选保障型产品

随着保险产品的日益丰富，客户在挑选适合自己的险种时，更多地需要依赖于理财顾问的专业指导。与大家分享如何在众多保障型保险产品中挑选出最符合客户需求的险种，真正体现理财顾问的专业能力。

一、意外险

1、尽量选择不分职业类别的险

一般性的意外保险责任包含了意外身故和意外残疾两项内容，10万元的保额，保费在200元左右。很多人会认为意外险是最简单的险种，保费便宜，责任明确，因此也成为许多客户购买保险的第一步。但是，有些意外险有职业等级区别，如果不注意就会造成赔付方面的损失。

现 在，跳槽的人越来越多，岗位的变化也非常频繁。然而，当职位变化时，很少有客户会想到向保险公司进行告知，理由是，一份几百块钱的保单，不值得这么麻烦。 但是，一旦事故发生，很有可能导致保险公司比例赔的情况发生。比例赔是指，当你按一类职业投保，发生事故时却在从事二类职业，那么保险公司就不会赔付 全额保险金，而是按照你的保费缴纳二类职业时，所能够买的保额理赔。

举例来说，办公室行政职员，属于一类职业，保费200元；外勤人员，为二类职业，保费就涨到250元。如果按照比例赔，理赔金=10万*(200元/250元)= 8万元。

为了避免这种情况的发生，在选择意外险时，首先要注意职业等级的限制，除了要在投保时提醒客户明确告知自己的职业情况之外，也可以尽量选择不分职业类别的险种。

2、选择特色险种、套餐险种，既便宜，保障又高

意外险是保险公司开拓市场的主力险种。为了吸引客户，各家保险公司推出了各种各样的个性化产品。因此，如果能选择到一个好产品，不仅能节约不少保费，还能使得保障更广更全面。

特色产品有以下几种形式：

A、意外险+医疗组合。

例如：意外险+意外医疗险+意外住院补贴险。

B、意外险+伤残年金。

例如：意外发生导致伤残，如果伤残程度属于1-2级，不仅一次性赔付伤残金，而且还每年给付高额的伤残年金，弥补收入中断的窘境。

C、意外险+多倍给付组合。

例如：一般意外险+特定公共交通险双倍给付+航空意外险三倍给付+节假日意外险双倍给付。

D、家庭套餐组合。

例如：本人投保意外险+可连带配偶、子女、父母等人，家庭投保，保费可以享受打折优惠。
有些公司还会把以上几种情况整合在一起，设计出更具诱惑力的险种。客户完全可以根据自己的情况选择适合自己的特色商品。比如，一位经常出差办公的人员，可以选择一款公共交通意外和航空意外险多倍给付的险种。这样，他每次乘飞机都不用再买20元一份的航空意外险了。