保险从人身保障做起

“牛市买投连，熊市买分红”，这句俗话比较精确地概括了近两年保险市场的产品变化。

2009年，市场上投连险已经难见踪迹，而分红险等兼具储蓄和保障功能的保险产品成为各家寿险公司主推品种。保险专家表示：无论市场如何变迁，买保险都宜遵循“先保障后投资”的投保准则。

投资型保险一度热销

2000年，国内保险市场首次出现投连险。由于资本市场进入漫长熊市，投连险很快遭遇重创，销售萎缩。2007年，国内资本市场呈现大牛市，多家保险公司再度推出投连险，引起市场追风，“投连险”一度成为2007年寿险中增速最快的险种。

“既能提供保险保障，还能获得高额投资收益，可以说是‘两全其美’。”得益于2007年的大牛市，与资本市场紧密关联的投资型保险，被很多保险业务员“吹嘘”得甚是完美。有业内人士透露，与各种银行理财产品相比，保险公司的投资连结保险产品在当时的确显得格外引人注目。然而， 2008年，市场由牛转熊，投连险收益缩水，有些产品亏损甚至超过50%，保险公司不得不再次调整销售思路，弃“投连”而选“分红”。如今，大多数银行已经很少强力推荐投连险了，只是在保险公司渠道还有销售，银行代销的多是一些两全分红保险和万能险。

业内人士提醒，虽然“投连险”具有稳健型、激进型、平衡型、指数型等多种账户类型，并可灵活进行转换，但操作上往往很难把握时间点，所以存在亏损的风险，不保底也是“投连险”的最大特点。另外，虽然“理财+保障”是“投连险”产品的一大卖点，但实际上许多“投连险”只提供基本身故保障，因此在购买前不能只注重投资收益，要充分考虑自身的保险需求。

保险产品应回归保障

买保险谁都会，但会买保险、用合适的钱买到合适的保险却是一门学问。当前，许多投保人有保险意识，但在买保险时却在认识上、方法上和技巧上掌握得不足，因此经常进入一些误区，甚至是花了钱但没有买到自己想要的保障。

经历了投连险、万能险大起大落后，保险产品回归保障功能的同时，消费者对购买保险产品的观念也发生了不少转变。业内人士提醒：消费者一定要坚持先满足人身保障，再考虑利用保险获得收益。

“买保险要从需求出发，这样才能买到适合自己的保险产品。每个人因为职业、家庭情况不同，对保险的需求也不同。”多位保险规划师表示，买保险其实也有章可循。保险的本质就是提供保障，因此对于初买保险的人来讲，应先买保障型保险。但当前许多投保人为了追求收益，经常先买或只买投资型产品，这不利于投保人全面保障的建立。

在各类保障型保险中，按照不可抗力和最易发生的顺序，通常是意外、疾病、死亡等，因此投保人在选择保险时也可按这一顺序来，在对应的资金条件下合理选择和搭配保险产品。据了解，当前经常被选择的保障组合如终身寿险+重疾、终身寿险+意外等，投保人不妨根据专家的建议进行合理选择。