“万元保费”换个分红权划算吗？

现象：

一成保费用作买红利

精明能干的外企员工周小姐，最近准备投保一款带分红功能的两全保险A产品，保险金额定在10万元。

周小姐大致估算了一下“收支”，自己今年30岁投保，选择交费至55岁，每年需要缴纳保费3675元，投保的成本共计约需91875元。所能得到的保障是，55岁前不幸身故，受益人可获得10万元的身故保险金，而没发生不幸，年满55岁时则可获得10万元的满期给付。并且，在上述两种情况下，若有存放在公司的现金红利，将一并获得给付。

细算之下，周小姐不禁有点犯嘀咕。如果自己只是投保同一家保险公司的一款不带分红功能的普通的两全保险B产品，同样是选择交费至55周岁，保险金额10万元，每年只要交保费3247元，投保的成本只要约需81175元。当自己年满55周岁时，可一次性领取满期保险金10万元。之前不幸身故，受益人也可获得10万元的身故保险金。

左看右看，普通的两全保险B产品与分红型两全保险A产品能提供的保障基本相同，只是B产品少了享受分红的权利而已，但B产品比A产品每年可以少交428元保费，总共可以少交10700元保费。也就是说，周小姐每年购买A产品的保费中，有超过11%实际上是用来换取获得红利的权利。

优势：抵御通胀侵蚀保险金

养老险优选分红型

多交过万元保费、 用超过总保费一成的成本去购买一份分红权是否划算？

专家表示，与传统的纯保障型产品相比，分红险的优势在于可以分享保险公司的经营成果和投资收益，可以有效地抵御通胀，因此，有一定经济能力的保户在投保时，尤其是投保一些有生存给付功能的险种时，如两全险、养老险等，可优先考虑分红型险种。

有一定经济能力的保户可优先考虑分红型

如养老保险通常是保户在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。从保户购买养老保险到领取养老金，可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，在购买养老保险时必须充分考虑到期间的通胀风险。

假设目前我们每年需要6000元的基本生活费，某保户的养老保险在20年后每年可以领取1万元，20年后，1万元能否相当于今日的6000元，满足基本生活需要呢？如果不计利息收入，不算时间成本，按4%的通胀率估算，将来的1万元钱还不如今日的5000元有用。而在过去几年，我国的通货膨胀率平均在5%左右。因此，由于通胀的影响，不含分红功能的养老险，可能在使用时已不能满足基本的养老需求。

提醒：变现能力差保障功能弱

两类人群慎购分红险

但是，与传统的纯保障型产品相比，同样的保费支出，分红险的保障功能较弱，并且，与其他投资品相比，分红险的变现能力较差。因此，经济能力有限、基本保障还不足的保户，则应优先考虑不带分红功能的纯保障险种，而近年有大笔开支的家庭更是应慎购分红险。

近年有大笔开支家庭慎购

首先，不能保证在3~5年内都没有大笔开支的家庭，应慎购分红险。

据了解，分红保险的变现能力与储蓄、国债等其他投资方式相比，相对较差。若中途想要提现，也就是相当于退保，保户只能按保单的“现金价值”退钱，甚至在有些情况下可能会连本金都难保。

据介绍，通常，保险合同生效超过2年，投保人办理提前退保后究竟能返还多少本金，则需要根据退保时保单的现金价值来进行计算。而合同生效未满2年退保，则一般是在扣除合同载明的手续费后，退还保险费。有的产品手续费扣除比例第一年和第二年可达所缴保险费的45％。

如一保户一年前购买了4万元的分红保险，如今急需用钱时去退保，却被告知要扣2000多元的手续费。在研究了保险条款后，该保户发现自己在今后4年内都拿不回本金。

基本保障不足者少买

其次，收入有限、基本保障还不足的保户，如，刚刚开始工作的年轻人，不宜多买分红险。

经比较，相比纯保障型的传统产品而言，分红险的保障功能比较弱。以一款分红型终身寿险C产品和一款非分红型终身寿险D产品为例， 30岁的小齐购买C产品，选择20年缴清保费，投保10万元保险金额，每年就需交保费2897元。而如果用同样的保费购买D产品，则可买到近12万元的保险金额。这两款产品属于同一家保险公司，两者保障范围基本一样，都可在身故时，按保额给付身故保险金，只是D产品拿不到任何红利而已。

像小齐虽然有单位给上“三险”，但还没有购买过任何商业保险，基本保障还没有健全，应尽量将有限的保费支出尽量“添置”所需的保障，而红利给付实则只是保险的附加功能，放弃保障、为追求红利而购买保险是非常错误的。