用分红型养老险及早规划养老

曾几何时，“养儿防老”被国人奉为传统美德，然而，随着“421家庭”的潮涌，希冀子女养老越来越不现实。另外，按照联合国国际人口学会的划分标准，65岁以上人口占总人口的7%即为老龄社会。按此标准我国早已步入“老龄化社会”，并在2020年左右将达到高峰。而且，中国人均寿命还在增长，养老费用和生活水平的增长那就更快了。

眼下，已经退休的我们的父辈中，不少人的“养老金替代率(即其养老金与所在行业平均工资之比)”在75%到95%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能基本维持过去的生活水平。但对于35岁左右的青壮年人来说，未来的养老金替代率会逐步下降到40%到50%左右。养老，即使对于青壮年来说，已经不再遥远。

投保养老险应趁早

中国人寿保险专家毛戈认为，没有及早进行养老规划是目前国内普遍存在的一个问题，人们更多地关注自己在眼下可以挣多少钱，却没有及时地去思考自己“活得太久”所可能带来的养老危机。

据了解，一般相差1岁，商业养老险每年保费就要少2%左右，因此投保人选择生日前投保，与过了生日投保，保费也可能相差上万元。而且养老险投保时间越长，收益空间也相对越大，40周岁以后投保养老险的收益明显低于30岁左右。“30岁左右投保养老险比较合适，越晚压力越大。”毛戈提醒。

选分红型养老险合适

养老规划除了一定要及早进行，还需要遵循“本金安全、适度收益、抵御通胀和有一定的强制性”这四大原则。养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。相比前两者，个人养老保险因为普遍带有较好的理财、分红、抵御通胀的功能，而且可以根据个人经济实力制订相应计划，因而受到市民的青睐。

在目前的低利率时代，投保人是选择有分红功能的保险产品比较合适。因为它能将固定利率转变为浮动利率，而其实际分红和结算利率也将视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。而且，有分红功能的产品在将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。目前我国正处于高速发展的经济周期，市场的升息预期非常强烈。分红型养老险的一个明显优势，就是随着利率的上升，客户有可能通过投保来抵御通货膨胀，从而获得更多的利益。

比一比分红险谁更灵活

“有计划性的养老储备，使自己可以在未来享受惬意的晚年生活；养老金领取前累计红利的收益更能够提高我们晚年生活的品质。”比方兼具理财与分红、同时又有养老功能的国寿个人养老年金保险，具有领取方式灵活多样的特点，可以自由选择50、55、60、65、70周岁几个档年龄中任意一挡做为开始领取养老金的年龄，领取方式可以选择一次性领取或以年金方式领取。与以往的养老险相比，其还拥有领取时间至少长达10年的保证。目前，这款卖得很火的养老险因新华人寿调整销售战略而即将在天津、上海等地停销。